Заем – это один из видов финансовых обязательств. Виды займов

Содержание

Заем – это один из видов финансовых обязательств. Виды займов

Заем – это. Определение и условия договора займа

В наше время займы получили очень широкое распространение, поскольку, в отличие от банковского кредита, заем выдается не только в денежном эквиваленте, но и в натуральном выражении. В качестве займа могут быть выданы такие активы, как, например, товары бытового или хозяйственного назначения.

Немного истории

Займом человек начал пользоваться очень давно, еще с доисторических времен. Когда крестьянин научился обрабатывать землю и начал выращивать на ней какие-либо культуры, периодически он стал сталкиваться с неурожаем, который мог оставить его семью без пропитания на целый год. Если урожай земледельца был слишком мал, чтобы прокормить семейство, он обращался за помощью к более богатому соседу и одалживал необходимую сумму денег либо какую-то культуру для посадки. Эти займы были вызваны его нуждой. Если крестьянин не мог вернуть долг, он попадал в долговую кабалу.

Богатым людям также приходилось прибегать к займу денежных средств, поскольку по каким-либо причинам они не имели возможности выйти на необходимый уровень потребления. Это не было обусловлено нуждой, но мотив был похожий. Шли годы, столетия, а заем прочно укоренял свои позиции в обществе. Заемщиками становились заводы, предприятия, даже короли и целые государства.

Что такое заем?

Заем – это один из нескольких видов финансовых обязательств одной стороны сделки перед другой, а именно заемщика перед заимодавцем. Заимодавец – физическое лицо или организация, который предоставляет заем в виде денежных средств или каких-либо активов в натуральном выражении. Заемщик – человек, который будет пользоваться заемными средствами. Другими словами, заем – это передача денег или других материальных благ от одного лица в собственность другому лицу на определенный промежуток времени, при этом заключается договор с условием обязательного возврата займа в указанные сроки и в необходимом объеме.

Виды займов

Займы классифицируются на три вида: целевой заем, нецелевой и государственный. Давайте поподробнее рассмотрим каждый из трех видов.

Целевой заем предоставляется клиенту только на определенные цели. При этом в договоре в обязательном порядке прописываются цели получения такого займа. Для большинства людей заем – это кредит, получаемый именно на определенные цели. Например, человеку необходимо сделать какую-то покупку в магазине бытовой или цифровой техники, а денежных средств не хватает или попросту нет. Практически в каждом крупном магазине можно найти представителя банка, который поможет в кратчайшие сроки оформить быстрый заем и таким способом оплатить долгожданную покупку. Для клиента такой срочный заем является целевым, поскольку человек приобретает конкретную, необходимую для него вещь. В договоре займа обязательно будет прописано наименование приобретенного в кредит предмета.

Другим видом денежного займа является нецелевой. Такой заем предоставляется не для осуществления какой-то конкретной покупки, т. е. нет определенной цели получения займа. Каждый, наверное, в нашей жизни сталкивался с такой проблемой, как задержка заработной платы или понесенные непредвиденные расходы. Как дожить до зарплаты? Конечно, можно попросить в долг у знакомых или родственников, если они смогут помочь, но у них тоже может сложиться аналогичная ситуация. Оптимальным решением станет получение нецелевого займа, например, заем в ломбарде, оформление кредитной карты в банке или оформление займа в МФО (микрофинансовой организации). Заем в ломбарде под залог изделий оформляется очень быстро и не требует указания цели его получения. Кредитный заем на карту будет оформляться несколько дней, поэтому получение такого займа необходимо запланировать заранее. Большинство клиентов банков имеют кредитные нецелевые карты на случаи внезапно возникших непредвиденных расходов.

Третий вид займа – государственный. В этом виде займа, как правило, заемщиком является государство, таким образом оно привлекает денежные средства физических и юридических лиц для осуществления своей деятельности. Иными словами, государственный заем – это один из способов покрытия дефицита бюджета страны. Такие займы используются на необходимые нужды государства. Государственный заем, как и другие виды займов, подлежит обязательному возврату в указанный договором срок с уплатой начисленных на основной долг процентов.

Где и как получить заем?

Теперь давайте выясним, кто именно выдает деньги, куда можно обратиться, чтобы получить срочный заем. Одним из первых заимодавцев (кредиторов) можно назвать банк. В банке, как уже говорилось выше, можно оформить кредитную карту и использовать денежные средства по мере необходимости.

Кредитный заем

Самым распространенным быстрым займом банков являются кредитные карты. Такие карты обладают преимуществами перед обычным потребительским кредитом. Они являются своего рода «электронным кошельком». Карты безопасны в обращении, ими легко рассчитываться как за товары в магазине, так и за любую услугу. Многие банки предлагают беспроцентный льготный период, чем особенно привлекают потенциальных клиентов. Оформление такого займа физическим лицам будет очень быстрым, особенно если воспользоваться оформлением заявки в онлайн-режиме. Это можно сделать не выходя из дома, с личного компьютера, дождаться одобрения банка и получить карту с доставкой на дом либо непосредственно в отделении банка. Минусами оформления кредита могут стать отказ банка по каким-либо причинам, в частности из-за плохой кредитной истории заемщика, кроме того процентные ставки по кредитной карте достаточно высоки.

Займы МФО

Помимо банков, выдачей микрозаймов занимаются МФО (микрофинансовые организации). Деятельность этих компаний, как и коммерческих банков, строго регламентируется Центральным Банком РФ. Получение денег в такой организации в нашей стране стало очень популярным. Это обусловлено следующими признаками:

  • Оформление займа является достаточно простым: минимальный пакет документов (достаточно одного паспорта).
  • Оперативность: оформить заем можно за 15 минут, необходимо лишь заполнить онлайн-анкету или заявку, дождаться одобрения и получить денежные средства на карту или электронный кошелек.
  • Лояльный подход к заемщику: если банк может отказать клиенту в получении кредита, например, из-за плохой кредитной истории, здесь к этому могут отнестись более лояльно – выдать срочно заем без проверки кредитной истории.

Минусом оформления такого займа является высокая процентная ставка.

Заем ломбардов

Третьей, не менее распространенной организацией, выдающей деньги, является ломбард. Деятельность ломбардов также регламентируется ЦБ РФ, но в отличие от банков и некоммерческих организаций, кредитная история заемщика здесь вообще не проверяется. Таким образом оформить срочно заем без проверки кредитной истории здесь не составит особого труда, достаточно лишь паспорта и залога. В качестве залога, как правило, ломбарды принимают ювелирные украшения, бытовую и цифровую технику, меховые изделия.

Договор займа

После того как клиентом будет осуществлен выбор вида займа и того, и кто будет выступать заимодавцем (кредитором), необходимо пройти ряд процедур для получения положительного заключения о предоставлении займа. Только после этого между заемщиком и заимодавцем в обязательном порядке будет заключен договор. Договор займа – это письменное соглашение между двумя сторонами, согласно которого заимодавец передает, а заемщик принимает в собственность денежные средства либо имущество с условием возврата в полном объеме и в установленный договором срок.

Договор займа должен содержать существенные условия, а именно:

  • Сумму займа или количество переданного имущества (наименование и описание).
  • Срок, на который предоставляется заем. Если договором не определен срок возврата денежных средств или имущества, срок предоставления займа будет считаться тридцать календарных дней.
  • Размер процентов по займу.

Помимо существенных условий в договоре должны быть указаны дополнительные или прочие условия. Как правило, это обозначение последствий в случае нарушения заемщиком условий, права и обязанности сторон, оспаривание договора и другие.

Договор займа может заключаться как между физическими, так и между юридическими лицами. Если заемщик и заимодавец являются физическими лицами, то сумма займа между сторонами должна быть не менее 1000 рублей. Заключение договора при участии юридического лица-заимодавца происходит при любой сумме займа.

Договор займа практически всегда является процентным, если, конечно, не предусмотрено иное. Заем может быть беспроцентным в случае заключения договора между физическими лицами на сумму, которая не должна превышать 5000 рублей, либо договором займа является имущество, определенное родовым признаком, а деятельность хотя бы одной из сторон не связана с предпринимательством.

Заключение

В заключение хочется подвести итог. В наше время многим из нас очень трудно обойтись без заемных средств. Получение займов стало распространенным явлением, потому что зачастую оно является эффективным средством для решения финансовых проблем и некоторым толчком к дальнейшему развитию.

Виды займов и их классификация

Для среднестатистического гражданина накопить денежные средства за короткий срок для реализации его планов чаще всего нереально.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Поиск выхода из сложившейся ситуации обычно происходит путем обращения в различные банки и микрофинансовые организации для оформления займа или кредита.

Что это такое

Под этим термином понимают процесс, когда человек имеет возможность взять сумму денежных средств в микрофинансовой организации на определенный срок с учетом возврата вместе с этой суммой – процентов.

Механизм работы займов ориентирован таким образом, что при неуплате суммы согласно графику платежей, за каждый день просрочки насчитываются дополнительные пени в виде штрафных санкций.

В каждой фирме, которая занимается оформлением займов, начисление пени происходит в соответствии с индивидуальными условиями, прописанными в договоре между предприятием и клиентом. При использовании специалистами микрофинансовой организации стратегии выдачи замов, ими используются различные классификации.

По срокам пользования бывают

Существует классификация займов денежных средств согласно временным периодам, ориентированным на добросовестный возврат их с учетом процентной ставки.

Они делятся на следующие виды:

  • долгосрочные (их период действия может составлять от 5 до 30 лет);
  • среднесрочные (временной промежуток, на который может рассчитывать клиент при оформлении документов, варьируется от 1 года до 5 лет);
  • краткосрочные (могут быть выданы на срок до 1 года).

Данной классификации придерживаются многие предприятия, занимающиеся выдачей заемных средств на нужды граждан.

Краткосрочные

Такой вид займа имеет небольшой срок – до 1 года. Как правило, кредитная организация может предоставить человеку на такой период времени небольшую сумму денег.

Это обусловлено, отсутствием выгоды давать в займ существенную сумму, так как ежемесячный платеж возрастет, а человек может оказаться неплатежеспособен.

Имеются следующие особенности:

  • программы такого кредитования не предполагают выдачи денег на какие-либо цели;
  • специалистам требуется минимальный пакет документов для оформления займа (паспорт гражданина);
  • кредит представляется без участия лиц-поручителей и залога;
  • по сравнению с банком в микрофинансовой организации ставки превышают 100% от суммы кредитования.
Читайте также:  Валюта Литвы как отражение финансовой истории государства

Видео: Деньги на бытовые нужды

Среднесрочные

Этот вид займа можно считать самым востребованным. Его могут предоставить сроком от 1 до 5 лет.

Выдача среднесрочного займа имеет несколько нюансов:

  • существует возможность получить сравнительно большую сумму при небольшой процентной ставке;
  • предполагается целевое использование денежных средств (приобретение квартиры, автомобиля, оборудования для бизнеса);
  • присутствует вариант реализации льготной программы по выдаче займа;
  • человек может выбирать программу кредитования, наличие поручительства и залоговых обязательств при определенной потребности в этом.

Долгосрочные

Данный вид займа предполагает срок от 6 до 30 лет. Кредитующая организация более тщательно проверяет кандидата в заемщики на его платежеспособность.

Долгосрочный вид займа имеет такие особенности выдачи:

  • он основан на внедрении минимальной процентной ставки;
  • в перечне документов для получения денежных средств можно увидеть справку о заработной плате за период более 6 месяцев работы на одном предприятии;
  • предполагается целевое использование (ярким примером считается ипотечное кредитование);
  • к процессу оформления могут быть привлечены поручители, залоговые обязательства.

Пять видов тарифов на микрозайм МаниМен, подробнее тут.

Виды займов по обеспечению

Под обеспечением кредита понимается согласование нескольких факторов, которые будут являться гарантией того, что плательщик своевременно и в полном объеме внесет платежи согласно договору, оформленному в кредитном учреждении. Обычно обеспечение кредита выражается в залоговых обязательствах, поручительстве со стороны других лиц.

Залоговые

При оформлении займа, гражданин на период выплаты денежных средств предоставляет в качестве залога какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Такой шаг является гарантией для фирмы, выдающей займ, платежеспособности клиента.

При таком условии, в случае невыплаты всей суммы в определенный кредитной организацией срок, банк вправе забрать предоставленное имущество в качестве оплаты задолженности.

Застрахованные

Организации, которые занимаются выдачей займов, пытаются в полной мере обезопасить себя от негативного исхода по невыплате гражданами денежных средств с процентами.

Одним из оптимальных методов по снижению рисков, можно считать предложение клиенту застраховать свою жизнь и здоровье, имущество, в случае потери места работы.

Гарантированные

Такой вид займа предполагает возможность погасить сумму платежа и причитающихся процентов посредством передачи в собственность имущества, которым владеет клиент.

Кроме залога имуществом задолженность может быть погашена определенным видом дохода, доступного для человека, исходя из его возможностей.

Перечень основных типов

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов, поэтому могут использовать в своей работе любой вид кредитования.

Выдача денежных средств может быть оформлена в соответствии с типами займов:

  • по срочности погашения;
  • по степени обеспеченности;
  • по нормам платности;
  • по целевому использованию;
  • по статусу граждан;
  • в зависимости от кредитора, оформляющего займ.

Кредитная линия

Представляет собой тип займа, когда гражданину на определенных условиях банка, в любой момент может быть выдана нужная ему сумма денежных средств.

Для физических лиц это выражается в возможности предоставления кредитных карт. С их помощью совершаются покупки и оплата расходов, после чего заемщик ежемесячно вкладывает обратно определенную денежную сумму, установленную банком.

Целевой кредит

Он может быть выдан человеку на какие-либо определенные цели.

К ним обычно относятся:

  • ремонт жилого помещения;
  • организация семейного или личного отдыха;
  • приобретение недвижимого имущества (квартира, земельный участок, гараж, дача);
  • приобретение движимого имущества (транспортные средства – автомобили, мотоциклы и т.д.);
  • организация лечебного процесса.

Они оформляются на достаточно длительный срок, от 5 до 30 лет, но включают в себя минимальные процентные ставки для создания выгоды для клиента в плане минимальных ежемесячных платежей.

Овердрафт

В случае недостаточности денежных средств на балансе лицевого счета (с которого происходит списание платежей), производится снятие суммы платежа с того лицевого счета, которым пользуется клиент.

Он может снять с лицевого счета какую-либо сумму, но платит за пользование такой услугой ежемесячный процент.

Технический кредит

Оформляется сотрудниками банка, если у человека в их кредитном учреждении имеются другие вклады, на которых в наличии имеются денежные средства. В качестве залога в этой ситуации выступает вклад, с которого в случае задолженности заемщика, будут переведены денежные средства и покроют её в полном объеме.

Такой займ предлагается не всем гражданам, а только тем, кто пользуется доверием у банка и в течение длительного времени имеет вклады в нем.

Микрокредитование

Оно отличается от обширных банковских программ с периодически меняющимися процентными ставками тем, что выдается людям в небольших суммах, не на длительный период времени, но под высокий процент.

Чаще всего такими займами пользуются люди в трудной жизненной ситуации, когда денежная сумма необходима срочно. При его оформлении требуется только паспорт, а за просроченную задолженность начисляется высокий процент.

Кредит на автомобиль

В банках на случай целевого использования займа, в частности на приобретение автомобиля, имеются специально адаптированные программа. Простой потребительский кредит, по сравнению с ними выглядит не очень выгодно.

Автокредитование предполагает наличие разумных процентных ставок с рациональными ежемесячными платежами. Учреждение самостоятельно взаимодействует с автосалонами, перечисляет им денежные средства при успешном оформлении займа.

Кредит на приобретение коммерческой недвижимости

Одним из целевых показателей для выдачи займа может считаться покупка недвижимого имущества для реализации бизнес-идей. Такой кредит пользуется спросом не только у физических, но и юридических лиц.

Элементом залога в этом случае является сам объект недвижимости, приобретаемый заемщиком. Если его стоимость не может покрыть кредит, то банку требуется дополнительная гарантия от кандидата в заемщики.

Рефинансирование

У любого заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита в силу разных причин (чрезмерная трата денежных средств на другие цели, трудная жизненная ситуация, потеря работы). В этом случае он вынужден обратиться в банк с целью урегулирования сложной ситуации и оформить заявления.

Если кредитное учреждение отказывается идти на уступки, то человек может воспользоваться рефинансированием, то есть взять кредит в другом банке для погашения текущего по меньшей процентной ставке.

Кредит на новое оборудование

Такой вид кредита больше выгоден для юридических лиц. Любое оборудование, задействованное в технологическом процессе, подлежит амортизации, со временем теряет свои характеристики.

На этот случай существует кредит для приобретения нового оборудования, он является целевым и требует предоставления полного пакета документов.

По видовым различиям бывают

Оформить займ без такого элемента как договор невозможно, он является правоустанавливающим документом. Договоры займа также делятся на несколько видов.

Процентными

Самый распространенный вид договора займа, при котором выдается определенная сумма денежных средств, после чего человеку необходимо выплатить не только её, но и сумму, которая начислена в течение всего периода в результате действия процентной ставки. Они могут быть как целевыми, так и микрофинансовыми.

Беспроцентными

Наиболее выгодный тип договора между физическими и юридическими лицами.

Человек оформляет займ, после чего обязан выплатить только ту сумму, которая выдана ему в пользование на определенный срок. В соответствии с таким договором процентная ставка не устанавливается.

Целевыми

Они ориентированы на достижение определенных целей со стороны заемщика. Денежные средства могут быть использованы для приобретения движимого или недвижимого имущества, оборудования, проведения мероприятий, касающихся личной жизни человека.

Исходя из условий договора, приобретенное имущество может выступать в качестве залога на случай неплатежеспособности клиента.

Товарными

Товарный договор займа не предполагает при оформлении использование денежных средств. Он определяется как выдача заемщику материалов или вещей однотипного характера. Получатель товара пользуется займом в своих целях.

После того, как происходит реализация данных материалов, выручка денежных средств с их помощью – заемщик должен купить их на ту же сумму, передать кредитору.

Государственными

В этом случае заемщиком является не гражданин, а само государство, либо его субъект. Этот вопрос может решаться на уровне нескольких стран, одни из которых будут считаться предоставляющими займ, а другие его получающими.

Одно из государств обязуется вернуть другому определенную сумму с процентами. Таким образом, может сформироваться государственный долг страны.

Облигационными

При оформлении такого договора в качестве кредита осуществляется выпуск ценных бумаг – облигаций. Она дает право её владельцу получить номинальную стоимость либо другое имущество.

Устанавливается конкретный срок, когда денежные средства должны быть переданы. Плюсы такого договора в том, что он не требует залоговых обязательств, ведет к существенной экономии.

Где найти отзывы клиентов по микрозаймам? Ответ по ссылке.

Как оформить микрозайм Ваши Деньги, подробнее тут.

Каждый гражданин осуществляет выбор вида кредитования с учетом особенностей его жизненной ситуации, финансового благосостояния, возможности внести залог, предоставить поручительство.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-60-09
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Заем – это один из видов финансовых обязательств. Виды займов

Заем – это ситуация, в рамках которой одна сторона берет у другой в свою собственность материальные блага, обязуясь вернуть их в определенный срок. Такие отношения носят договорной характер и регулируются в рамках гражданского права.

Как регулируются отношения в кредитной сфере

При передаче от одного субъекта другому каких-то более-менее крупных материальных благ обычно заключается договор займа. Это обычный гражданский договор, который регулирует порядок возникновения кредитных отношений, а также процесс возврата средств. Кроме этого, в договоре обязательно указываются права и обязанности каждой из сторон.

Зная, что заем – это большая ответственность, законодатель установил обязательное заключение кредитного договора или договора займа при передаче денежных средств или других благ, стоимость которых оценивается в размере выше 10 минимальных зарплат. ГК РФ четко указывает, кто может быть заемщиком. Брать в долг деньги или материальные блага, нести за них ответственность могут физические лица, обладающие полной гражданской дееспособностью, и юридические лица, у которых не заблокированы текущие счета, то есть нет просроченной задолженности по платежам.

Договор займа: классификация

Кредитный договор обладает определенными характеристиками, которые характеризуют суть каждого конкретного заема. Во-первых, он всегда реальный, то есть всегда обретает юридическую силу по факту. Например, не будет иметь юридическую суть договор от 9 июня, в котором будет указано, что гражданин П. 20 июня берет в долг . рублей у гражданина М. Права и обязанности у сторон такого договора возникнут только 20 июня, когда произойдет фактическая передача средств в пользование заемщику.

Также предусматриваются две возможные формы заключения договора. Мы уже упоминали, что обязательно в письменном виде фиксируются займы, сумма которых превышает 10 минимальных зарплат. Также при оформлении кредитных отношений, одной из сторон которых является юридическое лицо, письменная форма обязательна даже если заем составляет 1 рубль. Про устную форму договора закон прямо не говорит. Указанная обязательная сумма для письменного договора подразумевает, что при меньшей сумме займа его необязательно так фиксировать. Например, зачем тратить бумагу, если человек одолжил у знакомого до зарплаты 100 рублей?

Читайте также:  Профессия бренд-менеджер: обязанности

Виды займов

Кредиты и займы в зависимости от целей и некоторых других характеристик делятся на определенные виды. Поговорим конкретнее про каждый из них.

Для многих людей заем – это целевой кредит. Что это означает? К целевым можно отнести потребительские кредиты в магазинах бытовой техники. Клиенту надо приобрести ноутбук, но у него нет на данный момент личных средств для покупки этого товара. Тогда человек приходит в магазин, выписывает счет-фактуру и обращается к представителю банка, который находится в магазине. Понятно, что кредит в размере стоимости конкретной модели товара является целевым, потому что клиенту этот товар необходим, и он приобретает конкретную вещь. Также выделяют нецелевые кредиты. В таком случае клиенту просто нужны средства, но не для реализации конкретной цели. Например, зарплата должна быть 31 числа, а ее задерживают, и надо как-то прожить до получения средств. К таким можно отнести:

  • займы у знакомых;
  • займы в ломбарде;
  • кредитные карточки.

На кредитную карточку банк устанавливает определенный лимит, который клиент может использовать по своему усмотрению. У человека всегда есть несколько вариантов использования этих средств. Например, можно пойти в магазин и приобрести продукты питания. Также можно с кредитки оплатить коммунальные услуги. Многие клиенты банков получают кредитки для того, чтобы были просто запасные средства на случай форс-мажорных обстоятельств. Закладывая изделия в ломбарде, клиент также не декларирует цель оформления кредита.

Кроме этого, должником населения может быть государство. Такой вид кредита называется “государственный заем”.

Что должно обязательно прописываться в кредитном договоре?

Заем физическому лицу, как мы уже подчеркивали, оформляется зачастую в письменной форме. Существуют обязательные моменты, которые должны быть отображены в договоре о предоставлении кредита:

  • Срок кредитования. Клиент обязательно должен знать, на какой срок он получает средства.
  • Сумма займа. Кредитор потом не сможет требовать к возврату сумму большую, чем он предоставил, плюс предусмотренные договором проценты и комиссии за пользование кредитом.
  • Порядок решения споров. Хорошо, когда клиент выплачивает кредит вовремя или кредитор не нарушает своих обязательств перед клиентом. В случае возникновения проблем все споры решаются в установленном договором порядке.

Заключение

Заем – это очень распространенное на сегодня явление, потому что он является зачастую очень эффективным средством решения финансовых проблем и неплохим толчком к развитию.

Займ – что это такое, понятие, виды, суть

Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.

Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.

Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.

Чем отличаются займы? Что такое займ?

Разговор о займах следует начинать с определения терминов.

Заём или займ? Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.

Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.

  • Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
  • Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.

Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.

  • Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
  • Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
  • Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
  • Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.

Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.

Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.

Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.

Виды займа

Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.

Займы между физическими лицами.

То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:

  • денежные займы;
  • неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.

По стоимости займы различаются на:

  • безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
  • возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.

По способу оформления выделяются:

  • займы с договором в письменной форме;
  • устные соглашения о займах.

Займы, выданные или взятые юридическими лицами.

Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:

  • банковскими, здесь займодавец определен в названии;
  • гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
  • целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
  • ипотечными – для покупки жилья;
  • потребительскими – на текущие нужды заемщика;
  • облигационными – оформленными как продажа облигаций;
  • опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
  • коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
  • международными – заимствования между представителями разных государств.

Существует также градация займов по срокам расчета:

  • до 1 года – краткосрочные;
  • от 1 до 6 лет – среднесрочные;
  • свыше 6 лет – долгосрочные.

В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.

С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.

Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:

  • рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
  • золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
  • заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.

Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.

Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:

  • евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
  • евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.

На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.

Структура и условия договора займа

Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.

Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.

Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.

Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:

  • Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
  • Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
  • Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
  • Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.

В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.

Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.

Как оформить займ?

Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.

Все заимствования можно разделить на две категории:

  1. Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
  2. Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.

Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.

Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.

Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.

Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.

Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.

Виды договора займа

Очень часто в жизни возникают ситуации, требующие срочных материальных средств. В такие моменты можно обратиться с просьбой о помощи к знакомым, организации, индивидуальному предпринимателю и т.д.

Универсальным решением временных финансовых и других затруднений является заключение договора на займ.

Займом называют кредитное обязательство одной стороны (заемщика) перед другой (займодавца), в результате которого займодавец предоставляет заемщику денежную сумму, товар или другие вещи, который тот обязуется вернуть в установленные сроки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Понятие, элементы договора займа

Договором займа является соглашение, согласно которому займодавец предоставляет заемщику в личную собственность деньги или другие вещи, имеющие родовые признаки.

Заемщик при этом берет на себя обязательство возвратить займодавцу ту же сумму денег (иногда с процентами) или равное количество товара, имеющего то же качество, что и заемный.

Потому денежные средства (рубли и иностранная валюта), а также другие материальные вещи являются объектом договора. В отличие от аренды, где необходимо вернуть тот же объект сделки, при займе возвращается такая же (но не взятая в займ), или эквивалентная ей вещь.

Гражданский кодекс не выдвигает для субъектов договора займа никаких ограничений, потому заемщиком и займодавцем могут быть любые физически и юридические лица, как российские, так и иностранные, а также лица, не имеющие гражданства.

Но если организация собирается выдавать займы для получения прибыли, к ней выдвигаются определенные требования, такие как лицензия, внесение в реестр и т.д.

Договора займа имеет реальный характер – его считают заключенным в момент передачи заемщику предмета договора. И даже при заключенном письменном соглашении займодавец не может ничего требовать от заемщика, пока не передаст ему предмет договора.

В основном договор займа должен заключаться в письменной форме. Но допускается и его устная форма в случае, если подписывается договор займа между физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, а сама сумма займа равна не более 10 МРОТ.

Когда заемщик получает предмет займа, в подтверждение этого чаще всего пишется расписка, удостоверяющая его передачу. Но расписка не является договором займа, а лишь письменным подтверждением получения денег или вещей.

Она не учитывает много факторов, которые прописываются в договоре займа. Если не соблюдается письменная форма договора, это не свидетельствует о недействительности займа.

Письменное подтверждение займа может происходить путем составления договора займа в присутствии обеих сторон, а может быть в результате обмена документами по почте, электронной, телефонной и других видах связи.

В пункте первом статьи 382 ГК РФ указано, что займодавец может передать другому лицу обязательства по сделке, а также на основании закона. Эта процедура называется договор уступки прав по договору займа, который может оформить займодавец без согласия заемщика.

Договор займа может быть подписан между двумя сторонами и включать в себя пункты по обеспечению обязательств.

Это могут быть разные способы исполнения обязательств, а также страхующие средства:

  • неустойка из-за просрочки платежа;
  • залог;
  • поручительство;
  • удержание имущества заемщика;
  • задаток и прочие пункты;
  • перечисленные в главе 23 ГК РФ.

Виды и их характеристики, особенности

По видовым различиям договора займа могут быть разными:

  • процентными;
  • беспроцентными;
  • целевыми;
  • товарными;
  • государственными;
  • облигационными.

Займодавец имеет законное право получать проценты с суммы займа, в таком случае заключается процентный договор займа.

Их размер может устанавливаться индивидуально или равняться ставке банковского процента, который действует в регионе проживания займодавца на день уплаты долга, что определяется п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты по займу уплачиваются заемщиком каждый месяц, пока сумма займа не будет полностью погашена.

В некоторых случаях заключается беспроцентный договор займа, если соблюдаются такие условия:

  • договор составляется между заемщиком и займодавцем на сумму не более 50 МРОТ, а также не относиться к предпринимательской деятельности или ее осуществлению;
  • в займ предоставляются не денежные средства, а другие вещи, имеющие родовые признаки.

Указание на то, что договор является беспроцентным, должно присутствовать в тексте соглашения, иначе на займ автоматически будет наложен банковский процент.

Целевой займ предполагает выдачу предмета займа для определенных целей, указанных при заключении договора, согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ.

В этом случае займодавцу предоставляется полное право вести контроль за использованием займа заемщиком на указанные цели, а он, в свою очередь, должен обеспечить такую возможность и ни в коем случае не препятствовать контролю.

Товарный займ предполагает заключение договора между двумя сторонами, в результате которого займодавец должен передать заемщику товар, имеющий родовые признаки, а заемщик обязуется отдать ему такое же количество вещей аналогичного рода и качества.

Государственный займ заключается между заемщиком – РФ или же ее субъектом и займодавцем – частным предпринимателем, физическим или юридическим лицом.

По такому договору займодавец покупает государственные ценные бумаги, являющиеся подтверждением права на получение от заемщика возврата денег, процентов или другого имущества в сроки установленные договором займа в соответствии с п. 3 ст. 817 ГК РФ.

Облигационный договор займа составляется в случаях, которые предусматриваются законом, и состоит в выпуске и продаже облигаций, что указано в ст. 816 ГК РФ.

Облигация является подтверждением получения ее держателем имущественного эквивалента от субъекта, ее выпустившего.

Владелец облигации имеет право получать по ней фиксированную процентную ставку, которая зависит от стоимости облигации или другого имущественного права.

Составление искового заявления о взыскании долга по договору займа с процентами, описано на странице.

Договор целевого займа

Договор займа между физическим лицом и ИП может быть целевым, что означает наличие условия для использования предмета займа, которое указывается при составлении соглашения.

Использование средств на другие цели не допускается, что контролируется займодавцем. Ему должен быть обеспечен заемщиком доступ к контролю за использованием средств.

Потому в договоре чаще всего имеется оговорка о том, что при использовании средств не по целевому назначению, займодавец может потребовать досрочного возврата долга с уплатой положенных за весь срок процентов или исполнения другой, оговоренной в договоре, санкции.

Эти условия действуют и тогда, когда заемщик препятствует или не предоставляет займодавцу возможность провести контроль использования средств.

Цель этого вида займа может быть выбрана разная, но чаще всего это:

  • покупка определенного имущества (участка, офиса, квартиры, автомобиля и т.д.);
  • обучение, как отдельного физического лица, так и сотрудников организации, повышение их квалификаций и пр.;
  • проведение ремонта дома, здания, модернизации предприятия;
  • другие цели.

Использование займа на предусмотренную цель еще не является гарантией того, что эта цель будет достигнута. Этот вариант также следует оговорить в договоре займа.

Государственного

В договоре государственного займа в качестве займодавца выступает физическое или юридическое лицо, а заемщиком – правительство Российской Федерации или его субъекты.

Этот вид займа является полностью добровольным и оговаривается в ст. 817 ГК РФ. В основе договора – покупка займодавцем ценных государственных бумаг, которое удостоверяют его право на получение денег, процентов или другого имущества, которое было предоставлено заемщику в сроки, оговоренные договором займа. Займ, который выпущено в обращение, не подлежит изменению.

Облигационного

Облигационный займ подразумевает заключение договора о займе средств под облигации. Облигация – ценна бумага, которая дает право займодавцу получить ее стоимость, процент по ней или другое имущество от заемщика, ее выпустившего.

В основе займа – добровольное приобретение облигаций заемщика займодателем. Условия по договру не могут изменяться на протяжении всего периода займа.

Договор товарного займа

Договор займа между физическим лицом и юридическим очень часто бывает товарным и предусматривает взятие заемщиком у займодавца определенного товара. В договоре детально должны быть описаны все характеристики товара – его вид, количество, вес, упаковку и т.д.

Договор вступает в силу тогда, когда займодавец передает заемщику весь товар, указанный в соглашении. Заемщик берет на себя обязательство вернуть займодавцу товар в таком же количестве и такого же качества, как и полученный, но допускается небольшое отличие по цене, что решается между сторонами, подписавшими соглашение.

Сроки

Срок возврата займа и действия договора прописывается во время заключения соглашения, что указанно в п. 1 ст. 810 ГК РФ. Но в некоторых случаях в договоре не указанно никаких дат.

Тогда он будет считаться закрытым в момент полного погашения заемщиком долга. В случае, когда срок возврата займа не установлен, он должен быть выплачен в течение 30 дней с того момента, когда займодавец выдвинет требование о его погашении (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Беспроцентный займ можно погасить заемщику досрочно, предварительно не предупреждая займодавца. Если займ предоставлен под проценты, то погасить его раньше срока можно лишь с согласия займодавца.

Виды процентов

Согласно законодательству, по предоставленному займу займодавец имеет право получать проценты с заемщика.

Они могут быть:

  • за пользование займом. Процент за пользование займом может быть указан в договоре займа, а может отсутствовать в нем. В этом случае (если не указано, что займ беспроцентный) размер процентов по займу будет равняться ставке рефинансирования банка РФ, действующего на территории проживания заемщика.

Но если сумма займа до 5 тыс. рублей и он выдан не на предпринимательские цели, процент за пользование суммой займа не начисляется.

  • за прострочку исполнения обязательств. В договоре займа может быть оговорен процент, который начисляется на весь займ или его часть, в результате отсутствия своевременных выплат заемщиком. Процент может начисляться и за другие нарушения заемщика согласно подписанного договора. Если размер процента не оговорен в договоре, то он определяется ставкой рефинансирования по месту жительства должника.

Также проценты по займу могут быть фиксированными или выражаться в процентном соотношении. Фиксированный процент начисляется на всю сумму займа один раз в момент его выдачи.

Процентное соотношение, применяемое к сумму займа, начисляется в зависимости от срока пользования кредитом и пересматривается каждый платежный период. Это более сложная схема, разобраться в которой сможет только специалист.

Виды в гражданском праве

В гражданском праве существует несколько видов договоров займа:

  • целевой заем (ст. 814 ГК);
  • государственный заем (ст. 817 ГК);
  • товарный;
  • облигационный (ст. 816 ГК).

Также, договоры могут разделяться на:

  • денежные и товарные (неденежные);
  • возмездные (процентные) и безвозмездные (беспроцентные);
  • целевые и нецелевые;
  • обеспеченные и необеспеченные;
  • срочные и бессрочные.

Существует четыре основных вида договоров займа гражданского права: целевой, товарный, государственный и облигационный. Они отличаются по своему предмету договора и условиям: процентной ставки, сроков исполнения, обязательств, поручителей, субъекта займа и т.д.

Это определяется индивидуально и зависит от личных интересов и возможностей заемщика и займодавца. Большое количество предусмотренных законодательством РФ вариантов займа, дает возможность заемщику и займодавцу составить максимально выгодный и защищенный договор займа.

Что такое договор новации из договора займа, читайте здесь.

Бланк договора займа денежных средств, скачайте тут.

Видео: договор займа

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-60-09
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Оцените статью
Добавить комментарий