Страховой риск – это что такое? Классификация и сущность

Содержание

Страховой риск – это что такое? Классификация и сущность

II. Понятие риска в страховании, его классификация и оценка.

Риск в страховании подразделяется на страховой и нестраховой риски.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Страховой риск характеризуется рядом признаков:

– наличием опасности возникновения негативных последствий для объекта страхования (риск должен быть возможным);

– риск должен носить случайный характер, т.е. объект страхования не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта;

– неопределённость времени наступления негативных последствий и места их воздействия;

– реализация риска, не должна быть связана с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (их умыслом), нарушением ими закона, рекомендаций по эксплуатации объекта страхования, правил и условий страхования;

– негативные последствия не должны иметь размеры катастрофического бедствия, быть следствием войн, природных катаклизмов;

– возможность оценки вредоносных последствий реализации риска.

В зависимости от содержания риска он делится две основные группы:

– риски, связанные со страхованием жизни (смерть, дожитие до определённого возраста или события);

– риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни (гибель или повреждение имущества, кража, несчастный случай).

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясения, наводнения, цунами, пожар, удар молнии, взрыв и другие явления.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека: кража, дородные аварии, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

2. Универсальные риски – это риски, которые включают в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

В зависимости от природы риска выделяют:

1. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование — промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

2. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, рекреационных зон и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

3. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

4. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства – страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

5. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

6. Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов (потери инвестиций, вкладов, дохода, прибыли).

7. Предпринимательские риски выражающиеся в потере доходов в результате мошенничества, небрежности, халатности служащих, невыполнения обязательств по договору поставщиками или покупателями и другие.

Особую группу составляют специфические риски:

1. Аномальные риски. Это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

2. Катастрофические риски. Они охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС, Саяно-Шушенской ГЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

По способу измерения риски подразделяют:

1. Риски, которые невозможно сопоставить со средним типом риска (ядерные риски, техногенные риски, риски стихийных бедствий). Поэтому страховщик при их оценке полагается на мнение специалистов (экспертов). Применяется метод индивидуальных оценок.

2. Риски, имеющие одинаковую природу и которые возможно разделить на группы по средней величине (например: промышленные риски). Их можно отнести к различным группам по балансовой стоимости, объекту страхования, суммарной производственной мощности, виду технологического цикла. Применяется метод средних величин.

3. Риски, величина которых со временем может незначительно изменяться по отношению к среднему значению. Данные отклонения от среднего рискового типа возможно с ожидаемой вероятностью определить в виде процентов или коэффициентов. Применяется метод процентов.

Риски страховой компании (технический риск страховщика) связаны с опасностью осуществления страхового дела. Они подразделяются в соответствии с причинами, их порождающими: риск, заключающийся в недостаточности средств страхового фонда для выплаты возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховой риск – это что такое? Классификация и сущность

Жизнедеятельность человека и производственные процессы всегда связаны с возможным наступлением неблагоприятного события. Для того чтобы уменьшить возможные имущественные потери, минимизировать расходы на восстановление здоровья, общество прибегает к страхованию. Заключив договор, человек или руководитель корпорации перекладывает ощущение возможного риска и связанных с ним убытков на специализированную компанию.

Что же такое риск?

В повседневной жизни приходится совершать действия, связанные с непредвиденными ситуациями, которые происходят неожиданно и спонтанно. Так, по дороге домой можно сломать ногу. На заводе может произойти поломка оборудования. В результате произойдет остановка производственного процесса, которая в будущем отразится на получении ожидаемой прибыли.

Риск – это процесс, который может случиться, а может и не произойти. В понимании людей такое событие всегда ассоциируется с негативным результатом. Это относится и к имуществу, и к состоянию здоровья, и к получению финансового результата. Он несет с собой возможное получение убытка.

Исходя из толкований в словарях, понятие «риск» можно объяснить двояко. С одной стороны, он подразумевает ожидаемую опасность и неудачу. С другой – «кто не рискует, тот не пьет шампанское». Человек, который совершает такие неожиданные и нетривиальные действия, предполагает удачное разрешение задуманного мероприятия. Таким образом, риск связан с возможной неудачей или положительным результатом в жизни или бизнесе.

Риск и страхование

Возможность получения убытков в результате непредвиденных событий заставляет задумываться над необходимостью себя обезопасить. Для этого существуют страховые компании, которые берут на себя ответственность за возмещение полученного ущерба при наступлении того или иного события. На финансовом рынке риск предполагает получение отрицательного результата, выраженного в расходах страхователя при наступлении неблагоприятных обстоятельств, на случай которых он заключил договор. Страховой случай – это событие, которое уже произошло и, как результат, нанесло убыток. Таким образом, страховой риск – это ожидаемое негативное происшествие, что наносит ущерб тем сторонам соглашения, которые в нем непосредственно задействованы.

Особенности страхового риска

Небезопасность всех сфер жизнедеятельности человека подразумевает возможность профильной организации покрыть полученные убытки. Отличительными чертами страхового риска считаются:

  • единичные случаи;
  • страховые резервы, позволяющие покрыть убытки;
  • невозможность заранее определить место и время события;
  • доступное определение возможного убытка;
  • отсутствие противозаконных действий страхователя.
Читайте также:  Инкассация денежных средств: порядок ее осуществления

Классификация опасностей

Размер страхового риска зависит от многих факторов. Так, если договор заключается на одноразовую сделку или имеет индивидуальный характер, то возможность наступления непредвиденной ситуации крайне мала. К примеру, страхование некоторый «выдающихся» частей тела Дженнифер Лопес имело скорее рекламный характер, а не ожидание наступления страхового события. В то же время классические договора защиты несут за собой реальную возможность получения возмещения при несчастном случае или неправомерных действиях третьих лиц, стихийные бедствиях.

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

Методы оценки

Существует несколько способов оценки системы страхового риска. Наиболее востребованными среди них считаются

  1. Процентный метод. При расчете учитывают усредненные коэффициенты, которые включают в себя предоставленные льготы, скидки и другие пункты, что применялись при страховых происшествиях. Такой метод используют при средней вероятности наступления события.
  2. Средние величины. Всевозможные опасности разделяются по объектам страхования. В результате накапливается информация по средней сумме ущерба, типу события и возможности его возникновения.
  3. Индивидуальные расчеты. Используется в тех случаях, если предыдущие два невозможно применить. Такие расчеты рисков страховой компании базируются на субъективной информации, которая ложится в основу определения возможной опасности. Такую систему применяют в космических рисках, при оформлении ответственности за грандиозные объекты, уникальные проекты.

Для получения наиболее приближенного к реальности результату страховые компании объединяют методы оценки. В своей деятельности профильные организации учитывают возможные наиболее распространенные опасности, которые можно взять на страхование.

Политические риски

Вероятность изменений в политическом укладе государства, смене власти или резких перемен во внешней политике всегда отражается на экономической деятельности предприятий. Многие инвесторы заинтересованы в капиталовложениях для развития производства или иной сферы. Однако их останавливает возможность потерять свой капитал. В таких ситуациях страховым риском является национализация имущества, его безвозвратная конфискация, резкие изменения в экспортно-импортных операциях. Крупные международные холдинги для обеспечения сохранности своего имущества предпочитают заключить договор страхования своих финансовых интересов и переложить ответственность на страховщика за возможные неблагоприятные события.

Инновационные риски

Самыми дорогостоящими договорами страхования являются те, которые связаны с научными исследованиями, организацией и проведением экспериментов и испытаний. От суммы средств, вложенных в проект, его разработку и осуществление, ожидаемого экономического эффекта зависит размер страховой суммы. Страховой риск напрямую связан с конечным достижением цели, и поэтому программы разрабатываются индивидуально для каждого конкретного страхователя, поставленной задачи и рассчитываемого результата.

Масштабные риски

С каждым годом стихийные бедствия из значительных становятся катастрофическими по размерам нанесенных разрушений. Ежедневно поступает информация о сходе селевых потоков, масштабных наводнениях, землетрясениях разрушительной силы, ураганах, цунами. Кроме природных явлений, страховой риск – это военные действия, массовые беспорядки, народные волнения. Все такие события наносят ущерб, который исчисляется сотнями миллионов долларов, евро, иен, рублей. В большинстве страховых компаний некоторая часть возможных угроз (особенно политическая) относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть таким, за которые страховщик не несет ответственности. Отличительными чертами таких рисков является невозможность их предвидеть и катастрофические размеры страховых выплат по тем опасностям, за которые ответственность возложена на финансовую организацию.

Экспортные риски

Опасность возникновения таких угроз связана с политической ситуацией в государстве. Договора страхования экспортных рисков востребованы только международными корпорациями или многонациональными организациями. На профильные компании перекладывается ответственность за имущественные объекты, которые могут быть национализированы. Также страхуются финансовые риски за несвоевременное, некачественное или неполное выполнение банковских договоренностей и гарантий. Нередко в договоре прописываются и возможные политические изменения, которые напрямую повлияют на выполнение условий заключенных контрактов и международных договоров.

Проектные риски

В такой категории страховой риск – это любые непредвиденные ситуации, которые связаны с проектом, что является объектом страхования. Здесь в договоре могут быть прописаны:

  • финансовые угрозы – возможная потеря прибыли;
  • имущественные убытки – поломка оборудования, выход из строя проектной системы;
  • транспортные риски – задержка доставки или дорожно-транспортное происшествие;
  • политические риски.

Опасности, связанные с реализацией проектов, рассчитываются всегда в индивидуальном порядке. Учитывая многочисленные изобретения, договора страхования таких рисков всегда будут затребованы обществом и будут одними из самых дорогих по стоимости.

Космические риски

В настоящее время уже привычно звучит информация о запуске спутников, о снимках с Марса или экспериментах на станциях в состоянии невесомости. В космической отрасли страховой риск – это возможные неудачи при запуске или во время полета корабля, повреждение носителя и утрата основных компонентов. Также заключают договора на случай нанесения урона третьим лицам при осуществлении космической деятельности. Одним из пунктов в документах могут быть прописаны страховые финансовые риски. Так, в процессе реализации проекта может быть не получена прибыль, на которую рассчитывали, или же придется отрабатывать штрафы за нарушение каких-то пунктов договора. Также в договорах, связанных с космическими рисками, прописывают ответственность страховщика при изменениях в политических ситуациях стран – членов проекта. Бывают ситуации, когда в результате изменений в политике, государства прекращают выделение средств по начатым программам, расторгают договора. Детальный анализ возможных рисков необходим для разработки индивидуальных программ страхования.

Подводя итог, следует обратить внимание, что все сферы, занятые давно человеком, или которые он только осваивает, связаны с возникновением непредсказуемых и независящих от него и его желаний событий. Поэтому договор страхования сможет сгладить негативные эмоции от непредвиденных убытков и позволит далее работать в нормальном режиме.

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.
Читайте также:  Чем занимается следственный комитет? Основные задачи и принципы деятельности

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Страховой риск что это такое и где оформляется

Данные обязанности выполняет страховая фирма. Событие, которое собирается застраховать гражданин, должно обладать определенным процентом риска провала или возникновения непредвиденной ситуации.

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией. Для подсчёта риска используются математические вычисления. В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

  • Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
  • Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
  • Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
  • Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
  • Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
  • Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Что есть страховой риск:

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат. Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию. К таким аномалиям можно отнести:

  • выпадения осадков, приводящих к наводнению;
  • ураганы;
  • цунами;
  • перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы. Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора. Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные. В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека. Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

  • Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
  • Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
  • Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
  • Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
  • Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

В каком случае могут отказать в страховке

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям, в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Читайте также:  Лучшие страховые компании в Москве

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта. Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Вывод

Если гражданин хочет быть бдительным и быть убережённым в своей защите, нужно просчитывать страховой риск и проводить данную процедуру предельно внимательно.

Лекция 3. Страховой риск, его виды, оценка и методы управления

Риски этих классов группируются на слабо ограниченные в пространстве и локальные. Каждая из данных групп подразделяется на риски, имеющие разрушительный характер, и риски, имеющие характер истощающего воздействия.
Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. Исходя из основной причины возникновения они делятся на стихийные (производственно-естественные), атомные, военные, космические, моральные, огневые, политические, производственные, технические и строительно-монтажные, транспортные, экологические и т.д.
Финансовые риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата и включают в себе коммерческие и инвестиционные риски, эмиссионные и налоговые риски, риски, связанные с покупательной способностью денег.
Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. О риске можно говорить только тогда, когда имеется вероятность отклонения между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное – имеет место при неблагоприятном результате, положительное – возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль – в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательного отклонения, то ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб риск, приобретает конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень знаний, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей, создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, т.е. вероятное наступление страхового случая.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

  • как конкретное событие или совокупность событий, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
  • в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование. Любой риск имеет конкретный объект проявления. По отношению к нему соответственно проявляются и изучаются факторы риска.

Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска.
Риск сопряжен с вероятностью повреждения или гибели данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Практика международного страхового рынка свидетельствует о необходимости целенаправленных действий по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций, т.е. о необходимости управления рисками.
Эти действия свойственны и страховщику и страхователю. Однако их действия неадекватны. Страхователь заинтересован в экономии средств, необходимых для заключения договоров страхования, и надеется на избежание страхового случая, а страховщик стремится к максимизации страхового портфеля, являющегося основой его финансовой деятельности.
В страховой науке существует целая сфера, связанная с управлением рисками и их распределением. К методам управления относятся упразднение (или избежание, уклонение), предотвращение (или предупреждение степени последствий риска), поглощение, страхование.
Упразднение представляет собой эффективный способ избежания потерь.
Предотвращение – это контроль, осторожность, предупредительные мероприятия с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущерб неизбежен
Поглощение – признание достаточно малой величины ущерба, а также незначительной вероятности наступления страхового случая.
Методами распределения риска являются страхование, сострахование и перестрахование.
Управление риском может осуществляться с использованием созданной за рубежом системы «риск-менеджмент», которая включает в себя следующие последовательно выполняемые составляющие:

  • идентификация (установление) риска;
  • оценка риска;
  • предотвращение (контролирование) риска;
  • финансирование риска.

Идентификация (установление) риска представляет собой определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам (объекту страхования). Например, применительно к такому объекту страхования, как грузы, производится следующее разделение опасностей:

  • связанные непосредственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (внутренние риски) – пожары, взрывы, повреждения при погрузке, выгрузке и т.д.;
  • воздействующие на грузы извне, например, угроза распространения пожара, стихийного бедствия, столкновения с другим транспортным средством и др.;
  • воздействующие на внешние области из-за происшествий с грузом: взрывы, распространение пожара, нанесение вреда людям и т.п.

После идентификации риска страхователем и страховщиком стороны приступают к согласованию объема покрытия. Для этого необходимо осуществить следующую стадию процесса управления риском – оценить его величину.
Оценка риска (потенциальных убытков) в современных условиях сложна из-за инфляции и ее непредсказуемых тенденций, нестабильности экономической и политической ситуаций. Однако эта оценка неизбежна и включает в себя установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Базой расчетов служат в основном статистические данные, в первую очередь, данные страхователя. В дополнение к ним страховщик руководствуется собственной статистической информацией по аналогичным объектам страхования. При определении размера страховой суммы важно определение величины максимально возможного убытка по объектам страхования в целом и по отдельным его частям. Данный показатель нужен страховщику при установлении размера своего участия в страховании, собственного удержания, перестрахования.
Предотвращение (контролирование) риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).
Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно.
Затраты по контролю за риском, которые несет страховщик, делятся на три части:

  • расходы, непосредственно связанные с установлением контроля за риском и предотвращением убытков;
  • неизбежные убытки, которые невозможно предвидеть и предотвратить при любых обстоятельствах, включая меры тщательного контроля за риском;
  • административные расходы, относящиеся к контролю за риском.

Несмотря на действенность контроля, существуют страховые случаи, которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по снижению вероятности наступления страховых случаев окажутся нецелесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.
Финансирование риска – это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.
Финансирование риска за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов, предпочтительно, так как является менее затратным. Однако данное положение совсем не исключает, что, например, предприятие-поставщик или перевозчик может оставить риск на своей ответственности или осуществлять взаимное страхование совместно с другими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности.
Контрольные вопросы к теме 3

  1. Дайте определение понятия «риск».
  2. Какие риски являются страхуемыми и нестрахуемыми?
  3. Чем отличаются благоприятные и неблагоприятные риски?
  4. Что такое «технический риск страховщика»?
  5. В чем состоят особенности объективных и субъективных рисков?
  6. Чем отличаются глобальные и локальные риски?
  7. Какие риски являются универсальными, а какие индивидуальными?
  8. Какова структура чистых рисков?
  9. Что представляют собой финансовые риски?
  10. Как измерить степень риска?
  11. В чем состоит смысловое значение понятий «риск», «ущерб», «шанс», «прибыль».
  12. Перечислите методы управления риском.
  13. Что представляет собой идентификация риска?
  14. Как осуществляется предотвращение (контролирование риска)?
  15. В чем сущность финансирования риска в системе управления риском?
Оцените статью
Добавить комментарий