Кредитор- это кто? Права и обязанности кредиторов.

Содержание

Кредитор- это кто? Права и обязанности кредиторов.

Отношения должника и кредитора в гражданском праве

Современное общество невозможно представить без ситуаций, подразумевающих возникновение долговых обязательств (кредитные договора, соглашения по займу, не оплаченные акты оказания услуг и выполненных работ, просроченные платежи по ЖКХ и т. д.). Поэтому участникам спора необходимо знать свои права и обязанности, чтобы на законных основаниях защищать свои интересы и не попадаться на уловки недобросовестной стороны.

Такие знания помогут избежать неблагоприятных последствий в случае образования задолженности и грамотно действовать при взыскании денежных средств. Поэтому важно рассмотреть отношения должника и кредитора в гражданском праве. Какими правами и обязанностями наделен каждый из них, и какая роль отведена поручителю.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Черты должника и кредитора

Важно иметь четкое представление о взаимоотношениях между заимодателем и заемщиком, знать отличительные черты, основываясь на нормативных актах. Но сперва уточним, кто такой кредитор и должник.

Должник – это группа лиц или лицо (физическое или юридическое), имеющее денежные, имущественные обязательства (исходя из ст. 307 ГК РФ, они могут заключаться в погашении кредитной задолженности, реализации собственности, оплаты неустойки и т. п.) перед гражданином или организацией.

При этом лицо, допустившее просрочку платежей должно не только исполнить свои обязанности, но и возместить причиненные убытки.

Кредитор – это лицо (физическое или юридическое), перед которым должник несет определенную ответственность, заключающуюся в выполнении обязательств и условий, согласно заключенному между сторонами соглашению. При этом кредитор должен признать исполнение обязательств заёмщиком, в противном случае последний вправе не оплачивать проценты за каждый день просрочки и требовать возмещения ущерба (ст. 406 ГК РФ).

Внимание! Кредитор может передать право взыскания задолженности третьему лицу, уведомив об этом письменно должника во избежание нежелательного исхода. Первый заимодатель всегда несет ответственность за недействительность переуступленного права требования возврата долга (ст. 390 ГК РФ), но уже не имеет отношения к тому, насколько хорошо или плохо исполняются обязательства, однако он может выступить как поручитель. При этом не допускается передача личного требования, например, по оплате алиментов (ст. 383 ГК РФ).

Таким образом, заемщик должен исполнить определенные обязательства в установленный срок перед заимодателем, который в свою очередь обязан принять их или признать выполнение требований ненадлежащим. Кредитор может требовать погашения задолженности в суде, но только после соблюдения претензионного порядка.

Отношения сторон в гражданском праве

Должник и кредитор в гражданском праве имеют определенные права и обязанности, их взаимоотношения строго регламентируются законом. Можно обозначить следующие способы сотрудничества участников долговых обязательств:

  1. Переуступка права требования на взыскание задолженности третьей стороне (гл. 24 ГК РФ).
  2. Оспаривание договора, признание его недействительным, в частности в процедуре банкротства можно опротестовать соглашения по уплате налогов, брачному договору, залогу, платежам и оплате зарплаты (ст. 166 ГК РФ).
  3. Аннулирование договора в случае грубых нарушений, будь то не оплата по кредитному соглашению или договору подряда, кредитор вправе направить должнику претензию с соответствующими требованиями (ст. 450 ГК РФ).
  4. Окончание действия обязательств из-за прекращения финансовых отношений на законных основаниях, например, невозможность исполнить требования, новация, смерть физического лица или ликвидация организации, прощение задолженности, мировое соглашение, совпадение заимодателя и заемщика в одном лице и т. д. (ст. 416 ГК РФ).

Интересно, что обеспечить выполнение обязательств можно такими методами:

  • неустойка и штрафные санкции за несвоевременную оплату платежей и каждый день просрочки за пользование денежными средствами;
  • залог, который дает право взыскателю требовать возвращения долга за счет объектов собственности неплательщика (например, в случае возникновения задолженности её можно погасить заложенным имуществом);
  • задаток в качестве обеспечения исполнения заключенного соглашения;
  • удержание, например, денежных средств из заработной платы или имущественного предмета до погашения долга, вплоть до его реализации при неисполнении обязательств со стороны должника;
  • поручительство за выполнение требований взыскателя, в случае неисполнения обязательств поручитель и заемщик несут солидарную ответственность (поручитель может требовать компенсации расходов от должника);
  • гарантийное письмо об исполнении требований в определенный срок.

Ответственность за неисполнение обязательств

При этом за неисполнение обязательств должным образом предусмотрена гражданско-правовая ответственность, которая может быть выражена следующим образом по отношению к неплательщику:

  • компенсация причиненного ущерба за несвоевременное погашение задолженности (ст. 15 ГК РФ);
  • утрата задатка (ст. 381 ГК РФ);
  • оплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).

Однако для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, необходимо установить факт ненадлежащего исполнения обязательств и аргументированно доказать вину. Как видим, круг взаимодействия заемщика и заимодателя достаточно широк и строго регламентирован законом. А какими правами и обязанностями они обладают?

Права и обязанности должника

Если коротко, то должник имеет право переуступить свои долговые обязанности другой стороне, если это согласуется с условиями соглашения, и не выплачивать проценты, если истек срок исковой давности (3 года со дня образования задолженности). При этом он обязан полностью и в установленный период времени исполнить обязательства.

Расширенный список прав заемщика сводится к следующему:

  • досрочное погашение задолженности, если это не противоречит федеральным законам и договору;
  • переуступка долговых обязательств третьему лицу;
  • неоплата процентов за пользование чужими денежными средствами, если истек срок исковой давности;
  • погашение долга альтернативными способами, подразумевающими предоставление отсрочки или рассрочки платежей;
  • направление встречной претензии, встречного иска или обжалование решения суда;
  • доступ к имеющейся информации по делу в суде;
  • возможность внесения денежных средств на судебный счет, если взыскатель отказывается принимать оплату задолженности.

Обязанности стороны могут прописать в договоре, однако чаще всего для должника они подразумевают следующее:

  • возврат денежной суммы в полном объеме в определенный срок;
  • уплата неустойки, пени, штрафных санкций, согласно расчету итоговой суммы долга;
  • возмещение судебных издержек и компенсация причинённых убытков кредитору;
  • соблюдение закона о персональных данных, безопасное хранение личной информации;
  • соблюдение досудебного порядка решения проблемы;
  • активное участие в слушании дела.

Права и обязанности кредитора

Кредитор имеет право требовать от дебитора исполнения требований, согласно договору, и переуступать это право третьему лицу. К остальным правам относятся такие параметры:

  • требование возмещения убытков;
  • право на оплату неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • обращение в службу судебных приставов с просьбой принять обеспечительные меры, например, наложение ареста на имущество неплательщика;
  • просьба запретить задолжавшему лицу выезд за пределы страны;
  • удержание и отчуждение предметов собственности должника в счет погашения задолженности;
  • обращение в суд с исковым заявлением по взысканию долга.

При этом заимодатель в гражданско-правовом поле обладает следующими обязанностями:

  • принять исполнение долговых обязательств;
  • не пропустить срок исковой давности, равный 3 года;
  • уведомить должника о наличии задолженности и сроках её погашения;
  • не разглашать информацию о персональных данных посторонним лицам;
  • соблюдать претензионный порядок урегулирования конфликта;
  • предоставить в суде полную информацию и доказательства вины дебитора.

Как видим, стороны обладают многочисленными правами и обязанностями. От соблюдения которых зависит не только итог долговых отношений, но и возможность наступления ответственности за несоблюдение своих обязательств.

Для чего нужен поручитель

С понятием должника и кредитора мы разобрались. Стоит отметить ещё одного участника, который может появиться в ходе денежного спора. Речь идет о поручителе.

Поручителем является лицо, обязующееся перед заимодателем нести ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Это означает, что в случае невозможности выплатить долг должником, его обязан погасить поручитель (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Внимание! В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель может требовать от дебитора компенсации понесенных расходов, связанных с погашением задолженности.

Указанное лицо нужно для кредитора в качестве страховки выданного кредита. Кроме того, некоторые банковские организации снижают процентную ставку по договорам, в которых задействован поручитель. Поэтому заемщику бывает выгодно заручиться такой поддержкой. А какие права имеет поручитель? Ряд таких прав указан в российском законодательстве, в частности в ст. 365 ГК РФ, и сводится к следующему при исполнении обязанностей:

  1. Он становится кредитором по отношению к заемщику после того, как исполнил его обязательства, и может требовать от него погашения задолженности, процентов и прочих расходов.
  2. В случае уплаты долга, кредитор передает поручителю все документы, обосновывающие законность требований к дебитору.
  3. Он может направлять возражения заимодателю, если тот нарушает какие-либо условия соглашения.
  4. Обязательство можно не исполнять до тех пор, пока у взыскателя есть возможность удовлетворить требования за счет денежных средств или имущества дебитора.

При этом данная сторона конфликта может отказаться от долга с согласия кредитора и дебитора, если срок поручительства подошел к концу, кредитор передал требования третьему лицу, изменились условия договора без его согласия. Если заемщик прекратил своё существование, то поручительство передается по наследству, а считается исполненным при полном погашении долга.

Обязанности для поручителя предусмотрены следующие:

  • ответственность перед заимодателем за исполнение заемщиком своих обязательств;
  • погашение задолженности за должника, если у него нет для этого возможности;
  • оплата неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • предоставлять всю необходимую информацию;
  • сообщать о ситуациях, которые могут негативно отразиться на оплате долга.
Читайте также:  Оферта публичная: определение, условия, пример

Поручителем по кредитному договору стоит выступать только в том случае, если вы уверены в своей финансовой состоятельности и трезво оценили свои возможности по исполнению обязательств за должника. Ведь неисполнение требований заимодателя способно испортить кредитную историю как заемщика, так и поручителя.

Заключение

Во избежание нежелательных последствий при исполнении долговых обязательств важно знать свои права и обязанности, строго соблюдать нормативные акты и условия соглашения. Ведь за неисполнение законных требований взыскателя предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом кредитор обязан принять исполнение обязательств, а должник погасить задолженность в установленный срок.

Для гарантированной оплаты долга можно заключить договор с поручителем, способным оплатить долг вместо заемщика. При этом он вправе требовать возмещения всех убытков от неплательщика. Важно осознавать свои возможности и риски при выполнении долговых обязательств.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Кредитор- это кто? Права и обязанности кредиторов.

Кредитор — это человек или организация, предоставляющие финансовые ссуды. Брать деньги в долг, наверное, никто не любит, но часто в силу необходимости приходится обращаться к услугам кредитных организаций. Потребность в деньгах может быть разная: просто не хватает у семьи денег на проживание, на покупку товара, на развитие бизнеса. Объединяет все эти ситуации факт, что создаются гражданско-правовые отношения между заемщиком и тем, кто дает средства в долг.

Суть понятий “кредитор” и “заемщик”

Кредитор — это один из субъектов гражданских правоотношений (им может выступать как физическое, так и юридическое лицо), который в праве требовать от второй стороны (заемщика) совершить определенные действия. Какие именно? Безусловно, выполнить обязательства по договору. Вид действий зависит от состояния задолженности (текущая или просроченная).

Заемщик — это одна из сторон гражданско-правовых отношений. Человек берет деньги в долг, принимая на себя обязанность вернуть их с определенными по договору процентами в оговоренный срок.

Права кредиторов

Отметим, что права и обязанности особ, предоставляющих средства в долг, не являются неограниченными. Все права займодателя обязательно указываются в кредитном договоре. Если кредитор заставляет должника проводить какие-то действия вне рамок указанных в договоре прав, должник вправе не выполнить это требование.

Наиболее распространенные права кредиторов:

– увеличение процентной ставки за пользование средствами. Это может происходить как в одностороннем порядке, так и с согласия заемщика. Если человек пользуется банковским кредитом, то банк сообщает об изменениях в условиях кредитования посредством СМС-сообщения или обычного письма. Клиент выражает свое согласие, если на протяжении определенного количества дней не отправляет протест;

а) неоднократного невнесения клиентом суммы ежемесячного платежа;

б) в случае выявления недействительности предоставленных клиентом для оформления документов (паспорт, справка о доходах и т.д.);

в) арест имущества Заемщика по причине неуплаты другого кредита;

г) конфискации части или полностью имущества Заемщика третьими лицами.

Кредитор — это субъект, который рискует своими деньгами, поэтому в случае невыполнения заемщиком своих обязательств либо ухудшения финансового положения заемщика имеет абсолютное право производить действия, направленные на защиту его интересов. Неоднократные просрочки или фальшивые документы заемщика говорят о его неблагонадежности, поэтому сразу прикладывается максимум усилий по возврату выданных средств. Бывают случаи, когда у вполне добросовестных плательщиков возникают сложности с оплатой взносов. В таких ситуациях кредитор должен реагировать адекватно, то есть надо понять, насколько сложны проблемы, и помочь заемщику облегчить его финансовое состояние путем реструктуризации задолженности. Но если заемщик начинает терять свое имущество, то банк должен понимать, что вряд ли у заемщика в ближайшее время наступит финансовая стабильность, поэтому лучше требовать уже на данном этапе возврат всей суммы задолженности.

Обязательства кредитора

Вроде бы говорить про то, что у банка есть какие-то обязательства перед должником и нелогично, но это так. Поговорим про основные обязательства кредитора перед заемщиком.

Физическое лицо или организация обязаны предоставить должнику всю сумму займа в максимально сжатые сроки после заключения договора. Ведь если клиент берет деньги взаймы, значит они ему нужны срочно!

Займодатель обязан следить за своевременностью внесения платежей кредита. За несколько дней до наступления даты ежемесячного платежа логично напомнить клиенту о необходимости внесения денег.

Кроме этого, кредитор не имеет права требовать с должника возврата долга в случае признания особы, которая брала деньги, в судебном порядке банкротом. Наиболее важное, наверное, обязательство кредитора — сохранять тайну про все финансовые операции, связанные с текущим счетом заемщика. Информация может подлежать разглашению только по решению суда.

Можно ли не возвращать кредит?

В большинстве случаев ответ на этот вопрос будет отрицательным. Несведущие в финансовой сфере люди думают, что банкротство кредитора позволит им не возвращать оставшуюся сумму долга. К сожалению, это иллюзия. После того как банк признан банкротом, в нем вводится временная администрация. Основная задача ликвидаторов (зачастую временная администрация выполняет такие функции) — возврат выданных финансовой организацией кредитов. Мы уже говорили, что кредитор — это организация, которая рискует своими деньгами. Но, как оказывается, каждый займодатель хорошо знает как вернуть свои деньги.

Как банки-банкроты возвращают выданные кредиты?

Методы выполнения задачи бывают разные:

– требование ко всем заемщикам, в том числе и добросовестным, вернуть полностью сумму долга до определенного числа;

– продажа кредита другому банку.

Вырученные средства используются для погашения долгов банка-банкрота, потому что у таких банков, исходя из опыта, всегда накапливается много обязательств.

Кредиторы и их права в делах о банкротстве

Кредиторы в процедуре банкротства — это одни из самых ключевых фигур при судебном разбирательстве, наравне с должником. Это лица, которые могут инициировать саму процедуру банкротства и добиваться полагающихся им выплат. Их права и обязанности строго регулируются по законодательству РФ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Кто такие кредиторы в делах о банкротстве

В первую очередь, это граждане, чьи требования к должнику подкреплены правами денежного характера. По ГК РФ кредитором может быть признано лицо, перед которым у должника есть какие-либо задолженности имущественного или прочего свойства.

Долги могут быть не только денежными, но и другого характера. К примеру, задолжавшее лицо должно выполнить какие-либо виды работ для кредитора. Если они не являются таковыми, то в конкурс они не заявляются. Их разрешено представлять в суде для последующего рассмотрения.

Как происходит обжалование решения суда о банкротстве? На этот вопрос вы найдете ответ в этой статье.

В процессе дела о банкротстве должник должен выполнить все претензии кредиторов, чтобы оно закончилось. Для этого используются разные способы.

Ими могут стать:

  • физ. и юр.лица;
  • правительство;
  • местные органы власти;
  • уполномоченные органы и пр.

Допустим, у гражданина имеются долги по налогам, то тогда его кредиторами становятся Налоговая, ПФР или ФСС. Они не могут приобрести статус конкурсных, так как преследуют не личные цели, а для защиты интересов уполномоченных структур.

В суд могут обратиться и сотрудники компании, которым значительно задержали выплаты з/п.

Существуют разные категории кредиторов: конкурсные, залоговые и т.д. Все они обладают разными правами и обязанностями. Самое приоритетное положение у первой категории: они обладают самыми широкими правами по сравнению с остальными. Залоговые кредиторы — это те, чьи претензии подкрепляются залогом.

Чтобы стать кредитором, нужно обратиться с заявлением с целью регистрации своих претензий в реестре требований, после того как появиться объявление о банкротстве должника, которое публикует арбитражный управляющий.

Правовой статус в законодательстве

Права и обязанности кредиторов определены ФЗ №127 от 26 октября 2002 года, а точнее ее Главой №1.

ГК РФ также является тем законодательным актом, который регулирует правовой статус данных участников судебного разбирательства по банкротству в Арбитражном суде.

Какие моменты не регулируются законодательством

В судебной практике встречаются случаи, когда закон не в силах ясно и четко дать оценку действий тех или иных участников разбирательства в делах о банкротстве. К примеру, нет упоминания о том, что ГК “АСВ” обязана представлять интересы кредиторов.

Одной из самых распространенных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы, — это обжалование действий конкурсного управляющего. Хотя законом и определены правовые рамки, в которых он должен действовать, но очень редко можно доказать, что он совершил какое-либо правонарушение.

Обычно, суд мотивирует отказ в рассмотрении жалобы тем, что нет каких-либо весомых доказательств вины управляющего. И тут закон не в силах помочь кредиторам.

Обязанности в делах о банкротстве

К ним относится контроль за работой арбитражного управляющего. Кредиторы обязаны следить, чтобы он выполнял ее в рамках закона. Если они заметили в его действиях какие-либо правонарушения, то должны поднять вопрос о его смене.

Так как они напрямую заинтересованы в выгодном для них исходе дела, то обязаны внимательно следить за тем, как развивается судебное разбирательство, и какие последствия может иметь каждый этап.

Какие меры предпринимаются, чтобы избежать банкротства? В этой статье рассказано об этом.

Именно заимодавцы должны предоставлять доказательства того, что должник должен им какие-либо денежные суммы или имущество. Это могут быть договоры, счета и пр.

Есть ситуации, когда работа арбитражного управляющего выплачивается только за счет кредиторов. Они возникают по той простой причине, что у самого должника нет достаточного количества денежных средств на покрытие его услуг. Законом же определено, что за него это сделать должны лица, которые начали саму процедуру банкротства.

Такие обязательства могут возникнуть при соблюдении следующих условий:

  • временный управляющий составил отчет о состоянии дел должника, который отражает их крайне плачевное состояние;
  • было проведено заседание в суде, в процессе которого кредитора подписали документы, подтверждающие, что они берут на себя обязанность выплат управляющему.

Как устанавливается очередность требований

Критерием ее определения является статус заимодателя. Они делятся на тех, кто начинал сам процесс банкротства и кто этого не делал. Последние разделяются на неочередных и очередных (за ними и закреплено право первой очереди на получение выплат по их претензиям).

Читайте также:  Условия регистрации автомобилей. Можно поставить машину на учет без страховки ОСАГО

Неочередные могут быть внеочередными и послеочередными. К первым из них относятся судебные издержки, выплаты з/п и т.д. После того, как они будут погашены, приходит очередь послеочередных. Как правило, они поступают от учредителей фирмы-банкрота и кредиторов третьей степени.

Если кредиторы подали заявления об удовлетворении своих претензий позже установленного законодательством срока, то они уже не могут считаться субъектами дела о финансовой несостоятельности.

Когда этап конкурсного производства оканчивается и было принято решение о закрытии компании, то все данные требования считаются недействительными.

Особенности уступки прав конкурсных кредиторов

По п.1 ст.382 ГК РФ кредитор имеет полное право на передачу своей возможности взыскания долга другому лицу. Согласие же задолжавшего гражданина или компании в данном случае вообще не требуется. При этом, лицо, приобретающее требования кредитора, получает их в полном объеме и в тех же рамках, которые были установлены законом.

Уступающий права кредитор должен передать правопреемнику всю необходимую документацию по долгу: договоры, счета-фактуры и т.д.

У такой процедуры есть свои преимущества и недостатки. К первым можно отнести:

  • короткие сроки получения денежных средств;
  • высокая вероятность их приобретения.

Минусы этого процесса следующие:

  • стоимость продажи долга, как правило, очень низкая;
  • проблемы с Налоговой (чтобы они не возникли, следует подать специальную записку в эту службу перед заключением договора уступки);
  • покупатель долга не может его получить.

Заключение

Кредиторы — это ключевые участники дел о банкротстве. Они могут инициировать саму процедуру, активно участвовать в ней и следить за ее проведением. Права кредитора в деле о банкротстве четко регулируются законодательством РФ.

К первым относится и возможность уступки прав другому лицу. Для этого требуется заключить договор с покупателем и предоставить справку в Налоговую.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Читайте также:  Как рассчитать рентабельность продукции?

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

Кто такой кредитор – понятие, обязанности, издержки и права

Когда едва ли не каждый третий платит займы в банк, слово «кредитор» находится на слуху. Однако не всем ясно, кто именно может именоваться кредитором, а также какими правами они наделены в силу исполнения своих обязанностей.

Определение

Если посмотреть на определение, то кредитор в гражданском праве – это сторона сделки, имеющая право требовать от второй стороны исполнения денежных или иных обязательств (совершения действий или отказа от их совершения). Займодавцем может являться гражданин или организация, которая предоставляет ссуды, или лицо, получившее права по наследству или в порядке уступки.

В зависимости от субъекта, кредиторы могут быть нескольких видов:

  • частные – это физические лица, выдавшие ссуду частным заемщикам;
  • юридические – банки, МФО, ломбарды (организации, заключившие с заемщиком договор кредитования).

При банкротстве выделяют такие виды кредиторов:

  • Конкурсный – является непосредственно получателем денежных средств, вырученных от реализации имущества банкрота.
  • Уполномоченный – это доверенное лицо конкурсного кредитора, не имеет права на получение возмещения, передает полученные средства своему доверителю.
  • Предъявивший требования – «конкурент», оспоривший требования к должнику со стороны другого займодавца.
  • «Опоздавший» – кредитор, который предъявил требования после истечения срока исковой давности.

Возможны и другие классификации кредиторов. Например, можно выделить держателей залогового имущества, цессионариев (приобретших права по договору цессии), подателей регрессных исков и т.д.

Права

Права кредитора определяются договором займа. Важно понимать, что кредитор, выдавая денежные средства в долг, рискует собственными средствами. Следовательно, если заемщик оказался неплатежеспособным, то займодавец имеет полное право защищать свои интересы любыми законными способами. К ним относятся:

  • истребование предмета залога, если таковой был предоставлен;
  • требование погасить кредит досрочно за счет имеющихся свободных средств;
  • возможность инициировать в отношении должника процедуру банкротства.

За просрочку по договору кредитор имеет право взыскать с неплательщика штрафные суммы в соответствии с заключенным соглашением. Если же в бумагах размер неустойки не указан, то его исчисление производится в размере 1/365 от текущей ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

В исключительных случаях возможен переход прав займодавца к другому лицу, например:

  • в случае ликвидации кредитора и перехода его прав и обязательств к другому юридическому лицу;
  • вследствие переуступки прав, если это предусмотрено договором;
  • коллекторскому агентству, если заемщик допускает просрочки и когда подобное действие прописано в соглашении.

Но просто так передать права на истребование долга или увеличить ставку по кредиту в одностороннем порядке невозможно. Кредитор связан положениями договора, и если он будет выходить за рамки своих прав, то к нему могут быть применены меры административной или даже уголовной ответственности.

Обязанности

Считается, что займодавец находится как бы «над» заемщиком, т.е., одалживая средства, приобретает в отношении плательщика определенные права. Но в соответствии с законодательством на кредитора тоже накладывается немало обязательств.

Одна из главных обязанностей кредитора – обязательство принять возвращаемый долг. При этом не имеет значения, каким именно образом средства были переданы – главное, чтобы способ был указан в договоре.

Кроме того, кредитор не может:

  • уклоняться от выдачи документа, подтверждающего уплату задолженности;
  • взыскивать с заемщика дополнительные платежи и комиссии в счет уплаты;
  • отказываться принять предмет залога в качестве компенсации, если плательщик не может вернуть деньги.

Если займодавец не будет исполнять свои обязанности, то заемщик может реализовать свои права, прописанные в договоре и предусмотренные гражданским законодательством. Так, просрочка кредитора во всех случаях дает должнику права:

  • потребовать компенсации своих убытков, понесенных в попытке вернуть денежные обязательства кредитору, например, плату за хранение денег в сейфовой ячейке;
  • не платить начисленную неустойку и штрафы;
  • требовать исполнения договора.

Если вследствие продолжительной просрочки уплата долга оказалось невозможной, то заемщик через суд может потребовать квалифицировать обязательство как исполненное. Как показывает судебная практика, закон обычно оказывается на стороне плательщика.

Издержки

Может показаться, что издержками займодавца считаются только затраты на выдачу кредита и обслуживание счета, на который возвращаются заемные средства. Однако Президиум ВАС РФ в 2010 году обосновал, что к издержкам относятся расходы:

  • направленные на обслуживание взыскания долга (расходы на коллекторов, работу службы безопасности, отправку писем и уведомлений и т.д.);
  • потраченные на защиту своих прав в суде, в том числе оплату государственных пошлин;
  • примененные для реализации заложенного имущества.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ издержки займодавца должен покрыть заемщик. Если имущества банкрота не хватает на уплату всех обязательств, то указанные расходы покрываются в первую очередь.

Вопрос-ответ

Что такое просрочка кредитора?

Просрочка кредитора образуется, если заимодавец не принял денежные средства или предмет залога, в то время как должник исполнил свои обязательства вовремя и в полном объеме. Если просрочка достигла критической величины, то заемщик может попытаться через суд списать ее, т.е. фактически избавиться от обязательств уплачивать по счетам.

Особенности исчисления и списания просрочки, допущенной займодавцем, прописаны в статьях 406 и 408 ГК РФ.

Возможно ли совпадение должника и кредитора в одном лице?

Ситуация, когда должник и займодавец оказываются одним лицом, не такая уж и редкая, как может показаться. Например:

  • Наследник получил в долг от наследодателя некую сумму, но в связи со смертью последнего стал обладателем его имущества и долгов, следовательно, оказался должен сам себе.
  • Два предприятия, одно из которых является заимодавцем, а другое – должником, были преобразованы в одно путем слияния или реорганизации.
  • Кредитор переуступил право требования другому лицу, а им оказался бывший заемщик.
  • Дебитор стал обладателем имущества, которое является субъектом правоотношений (например, если арендодатель продал арендатору квартиру до окончания срока аренды – следовательно, по договору аренды уже можно не платить, так как право владения перешли к бывшему арендатору).

Если кредитор и дебитор умышленно создали ситуацию, когда произошел переход прав собственности на истребование долга, то это деяние подпадает под статью о мошенничестве и карается в соответствии со статьей 159 УК РФ.

Допускается ли замена кредитора в обязательстве?

Личность кредитора имеет существенное значение для должника, так как именно в адрес последнего совершаются платежи. Но в предусмотренных законом случаях допустима замена кредитора в обязательстве, например, при:

  • реорганизации юридического лица;
  • ликвидации займодавца;
  • нарушении заемщиком своих обязательств на протяжении долгого времени и передачи долга для взыскания другому лицу (перепродажа долга);
  • переуступке прав по другим причинам;
  • направлении регрессного иска кредитором и т.д.

В этих случаях рекомендуется либо перезаключить договор с новым владельцем права требования долга, либо подписать дополнительное соглашение к основному документу.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Оцените статью
Добавить комментарий