Использование электронных денежных средств

Содержание

Использование электронных денежных средств

Расчеты с использованием электронных денежных средств

Развитие торговли, в том числе с использованием сети “Интернет”, привело участников оборота к мысли о необходимости более быстрых и эффективных способов осуществления расчетов. Такие способы были найдены и реализованы с появлением электронных безналичных расчетов и электронных денег. Электронные деньги имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными платежными средствами. Для осуществления расчетов с использованием электронных денег не нужно проводить через банк каждую операцию, что упрощает осуществление сделок. Электронные деньги защищены от подделки, их сложно украсть. Даже в случае хищения факт воровства будет быстро установлен технической поддержкой, и деньги можно вернуть. Также за обслуживание электронного кошелька не взимается абонентская плата в отличие от некоторых банковских карт. Существенным плюсом является анонимность – для открытия счета пользователям не нужно предъявлять документы.

В настоящий момент есть некоторые трудности в понимании того, что представляют собой электронные деньги и можно ли их считать деньгами. Назвать их деньгами в традиционном смысле слова сложно. В отличие от обычных наличных расчетов для осуществления расчетов с помощью электронных средств платежа необходимо участие посредника – кредитной организации. Сейчас существует много понятий, связанных с электронными расчетами – электронные денежные средства, электронные средства платежа, безналичные расчеты, осуществляемые через Интернет. В данной статье будут рассмотрены указанные понятия.

Прежде всего, нужно разграничить понятия “электронные денежные средства” и “электронные средства платежа”. В Федеральном Законе “О национальной платежной системе” от 27.06.2011 N 161-ФЗ содержатся определения данных понятий. Согласно п. 18 ст. 3 Закона, под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Согласно п. 19 ст. 3 Федерального Закона “О национальной платежной системе”, электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств, позволяющих создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

Так, по существу электронные денежные средства – это предоплаченные права требования, которые учитываются для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. А электронным средством платежа является средство, позволяющее клиенту распоряжаться денежными средствами с помощью электронных технологий.

Электронные и безналичные деньги похожи, так как и электронные, и безналичные деньги могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов связи. С точки зрения гражданского права и безналичные, и электронные деньги представляют собой право требования. Это право требования соответственно к банку или к эмитенту. Но безналичные деньги отражаются в виде записей на банковских счетах каждого из клиентов, представляя собой аналог внесенных денег. В отличие от этого для открытия электронного счета клиент “приобретает” электронные деньги, которые учитываются на сборном счете, а потом за их счет погашаются электронные деньги в виде обмена их на обычные по требованию получателя. Такой электронный счет называют электронным кошельком или виртуальным счетом, на котором учитываются права клиента.

Электронные деньги, по сути, являются предоплаченным финансовым продуктом, а клиент может требовать у оператора по переводу электронных денег их погашения, то есть обмена на наличные или безналичные деньги. При этом законодательство разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, чтобы сохранить монополию на выпуск денег за государством.

Электронные деньги могут храниться (то есть учитываться) разными способами. В том числе учет возможен на смарт-картах, когда носителем электронных денег является специальный микрочип. Также возможен учет на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере держателя либо на сервере эмитента. Получается, распоряжение электронными деньгами возможно путем физического вручения смарт-карты или путем передачи данного объекта через Интернет. В этом отличие электронных денег от таких средств удаленного доступа к счету как банковские карточки и системы “банк-онлайн”. Данные средства представляют собой способ управления безналичными средствами, хранящимися на обычном банковском счете. Так, магнитная банковская карточка в отличие от смарт-карты предусматривает, что клиенту открыт банковский счет, а сетевые деньги являются самостоятельным объектом.

Несмотря на то, что сейчас многие специалисты признают электронные деньги самостоятельным объектом, их нельзя считать “полноценным” средством платежа, потому что для их эмиссии и погашения нужны обычные деньги – наличные или безналичные. В настоящее время законодатель делает шаги в сторону признания значимости электронных денег как законного средства платежа. Например, Налоговый кодекс в ст.46 позволяет взыскание налогов и иных обязательных платежей за счет электронных денежных средств.

Осуществление расчетов

Согласно ст.7 Закона о национальной платежной системе, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

В соответствии с данной статьей, клиент – физическое лицо – может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием или без использования своего банковского счета. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – предоставляет денежные только с использованием своего банковского счета. Оператор учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем составления записи, отражающей размер обязательств оператора перед клиентом в сумме предоставленных клиентом денежных средств. Таким оператором, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть только кредитные организации, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Во всех правоотношениях, в которых производится расчет с помощью электронных денег, необходимо содействие оператора электронных денежных средств, то есть правоотношение всегда осложнено третьим субъектом.

Таким образом, для осуществления расчетов необходимо договорное оформление нескольких видов отношений.

1. Появление электронных денег как объекта права

На данном этапе клиент зачисляет денежные средства в платежную систему. Как следствие, клиент приобретает права требования к эмитенту электронных денежных средств.

С юридической точки зрения можно квалифицировать данные отношения в качестве смешанного договора займа и купли-продажи.

2. Получение доступа в систему

Эти отношения возникают путем доступа к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы. Как было указано выше, электронные деньги могут учитываться на сервере платежной системы или храниться в ПО компьютера. Юридически такие отношения оформляются через договор на подключение к системе или лицензионный договор.

3. Приобретение товаров или услуг

Оно может осуществляться через Интернет, или оплата может происходить путем предъявления карты, на которой хранятся электронные денежные средства.
Соответственно, это обычные договоры купли-продажи.

4. Перечисление денег клиентам

В результате ввода средств в систему, клиент приобретает права требования к эмитенту. Агент (то есть оператор платежной системы) переводит платежи от отправителя к получателю в интересах эмитента электронных денежных средств.

Следовательно, отношения между эмитентом и агентом можно квалифицировать как отношения поручения.

5. Обмен электронных денежных средств на обычные деньги

Электронные денежные средства обмениваются по требованию клиента на обычные деньги.
Это можно квалифицировать как исполнение смешанного договора займа и купли-продажи.

Схема осуществления расчетов электронными денежными средствами изображена на рисунке 1:

1. Эмитент предоставляет Плательщику предоплаченные электронные денежные средства.
2. Плательщик и Получатель заключают договор купли-продажи.
3. Получатель запрашивает платеж у Эмитента.
4. Плательщик дает инструкции Эмитенту.
5. Получателю приходят деньги.

Таким образом, электронные денежные средства по существу представляют собой права требования к выпустившему их эмитенту и являются особым объектом права. Электронные деньги не являются деньгами в строгом смысле слова, но расчеты с их использованием разрешены законодательством и удобны при осуществлении оплаты за товары или услуги через Интернет. Такие расчеты требуют участия посредников – оператора системы расчетов и эмитента электронных денежных средств.

Использование электронных денежных средств

Ц ентральный Банк России выпустил памятку, разъясняющую населению особенности использования электронных денежных средств (электронных денег), в целях повышения финансовой грамотности пользователей услуг по переводу электронных денежных средств.

Эту информацию следует обязательно уяснить всем, кто либо уже использует, либо только собирается использовать электронные деньги, электронные кошельки и электронные платежные системы.

В данном документе Центральный Банк России выделяет два понятия:

электронные денежные средства и

электронные средства платежа.

К электронным денежным средствам относятся безналичные деньги.

К электронным средствам платежа относятся:

электронные кошельки и

предоплаченные банковские карты.

Электронные денежные средства не подпадают под действие закона о страховании вкладов.

Электронные денежные средства могут формироваться за счет:

наличных или безналичных средств физического лица,

перечислений от юридического лица или

аванса за услуги связи.

Остаток электронных денежных средств не может быть увеличен за счет потребительского кредита.

Электронные средства платежа могут быть:

персонифицированными, когда клиент прошел процедуру идентификации, и

В первом случае, то есть для персонифицированных электронных средств платежа:

  • остаток электронных денежных средств клиента может достигать 600 тыс. руб.

Во втором случае, то есть для неперсонифицированных электронных средств платежа:

  • остаток электронных денежных средств клиента не должен превышать 15 тыс. руб., при этом общая сумма переводимых клиентом средств не должна превышать 40 тыс. руб. в месяц.

Дополнительно, при идентификации клиента в упрощенном порядке (проверка только Ф.И.О.):

клиент может использовать неперсонифицированные электронные средства платежа для оплаты товаров и услуг на сумму не более 200 тыс. руб. в месяц, а

остаток электронных денежных средств не должен превышать 60 тыс. руб. в любой момент времени.

Порядок использования электронных денежных средств (электронных денег) предусматривает дополнительные ограничения:

клиент, использующий неперсонифицированное электронные средства платежа, может только переводить деньги юридическому лицу или ИП, но не физическому лицу, в том числе самому себе;

с предоплаченных неперсонифицированных карт можно снять наличность в объеме не более чем 5 тыс. руб. в сутки и 40 тыс. руб. в течение месяца.

Полный текст Памятки Банка России «Об электронных денежных средствах» прилагается ниже.

Приложение к информационному письму
Банка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12

Настоящая Памятка разработана в целях получения физическими лицами — клиентами кредитных организаций информации:

Читайте также:  Необходимые качества предпринимателя

об электронных денежных средствах (электронных деньгах),

о порядке формирования остатка электронных денежных средств,

особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств,

а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.

Под услугами по переводу электронных денежных средств в целях настоящей Памятки понимается осуществление перевода электронных денежных средств, а также совершение иных операций с электронными денежными средствами, предусмотренных Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Общие положения об электронных денежных средствах

1.1. Электронные денежные средства используются при осуществлении безналичных расчетов.

1.2. Электронные денежные средства — это безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ.

1.3. Электронными средствами платежа, предназначенными для осуществления перевода электронных денежных средств, являются, в частности, так называемые «электронные кошельки», доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, а также банковские предоплаченные карты.

1.4. Оказывать услуги по переводу электронных денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе только кредитные организации, уведомившие Банк России в установленном порядке о начале осуществления соответствующей деятельности.

1.5. Перечень кредитных организаций, уведомивших Банк России в установленном порядке о начале осуществления деятельности по переводу электронных денежных средств, доступен на официальном сайте Банка России в информационно — телекоммуникационной сети «Интернет» (cbr.ru/PSystem/?PrtId=oper_zip).

1.6. Кредитная организация в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ может отказать клиенту в заключении договора об использовании электронных средств платежа, а также приостановить или прекратить использование клиентом электронных средств платежа в соответствии с договором при нарушении клиентом порядка использования электронных средств платежа.

1.7. Электронные денежные средства не подлежат страхованию на основании пункта 5 части 2 статьи 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Порядок формирования остатка электронных денежных средств

2.1. Клиент может предоставить денежные средства кредитной организации в соответствии с договором как путем их перевода с банковского счета (открытого в кредитной организации, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, или в иной кредитной организации), так и без использования банковского счета, в том числе путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов.

Кроме того, остаток электронных денежных средств клиента может быть увеличен за счет денежных средств, предоставляемых в пользу такого клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, если это предусмотрено договором между кредитной организацией и клиентом.

2.2. Кредитная организация не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

2.3. Если клиент является абонентом оператора связи, то в отдельных случаях при наличии у такого оператора связи договора с кредитной организацией, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента могут быть предоставлены указанной кредитной организации в соответствии с договором, заключенным с клиентом, за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи.

2.4. Остаток электронных денежных средств клиента возникает в момент учета кредитной организацией предоставленных денежных средств. При этом учет кредитной организацией денежных средств может осуществляться позднее их предоставления.

2.5. На остаток электронных денежных средств клиента проценты не начисляются.

Порядок использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств

3.1. Электронные средства платежа для перевода электронных денежных средств используется клиентом на основании договора, заключенного с кредитной организацией, в том числе путем акцепта оферты кредитной организации.

3.2. Использование электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств может осуществляться как с проведением процедуры идентификации, в том числе упрощенной идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», так и без проведения процедуры идентификации.

3.3. В случае проведения кредитной организацией процедуры идентификации клиента используемое им электронное средство платежа является персонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 600 тысяч рублей либо эквивалентную сумму в иностранной валюте по официальному курсу Банка России.

3.4. В случае, если указанная процедура не проводилась, используемое клиентом электронное средство платежа является неперсонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 15 тысяч рублей, а общая сумма переводимых клиентом электронных денежных средств с использованием такого электронного средства платежа не должна превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

В случае проведения в отношении клиента процедуры упрощенной идентификации, клиент может использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для оплаты товаров (работ, услуг) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Услуги по переводу электронных денежных средств

4.1. Электронные денежные средства могут переводиться между клиентами, а также между клиентами и юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

При этом клиент, использующий неперсонифицированное электронное средство платежа, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств.

4.2. Остаток (его часть) электронных денежных средств:

1) при использовании клиентом персонифицированного электронного средства платежа может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на любой банковский счет (в том числе на банковский счет самого клиента или другого физического лица);
б) переведен без открытия банковского счета;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией (например, на уплату комиссионного вознаграждения);
г) выдан клиенту наличными деньгами;

2) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если в отношении такого клиента проводилась процедура упрощенной идентификации, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) переведен на банковский счет клиента;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией;

3) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией.

Клиент также вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств наличными деньгами в случае, если используемое им неперсонифицированное электронного средства платежа (независимо от проведения (непроведения) процедуры упрощенной идентификации) является предоплаченной картой. Общая сумма выдаваемых клиенту наличных денег в указанном случае не может превышать 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

При этом в отношении порядка выдачи остатка (его части) электронных денежных средств клиенту наличными деньгами (включая максимальные размеры сумм выдаваемых наличных денег) договором, заключенным клиентом с кредитной организацией, могут быть установлены дополнительные ограничения.

4.3. За оказание услуг по переводу электронных денежных средств кредитной организацией с клиента может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с заключенным с клиентом договором.

4.4. Кредитная организация обязана информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующих уведомлений в порядке, установленном договором с клиентом.

Использование электронных денежных средств

С развитием технологий растет количество пользователей сети интернет. Все больше молодых людей знакомится с расчетом с использованием электронных денежных средств. И для этого не нужно идти в банк, сидеть в очередях и ждать, пока на вас оформят счет. Вы выбираете любую платежную систему, регистрируетесь в ней и при необходимости верифицируете свой аккаунт.

История развития валюты в “облаке”

Свое широкое развитие она получила благодаря Центробанку Европейского Союза и увеличению количества пользователей интернета. Первые исследования о природе электронных денежных средств и электронных средства платежа проводились в 1993 году в ЕС.

На тот момент ими считались предоплаченные карты, которыми можно было оплачивать различные виды услуг. В результате исследования электронные деньги признали перспективным направлением, и в 1994 году их официально узаконили.

Европейский центральный банк разрешает проводить с ними различные операции. Но мониторинг, постоянный обмен данными и осуществление контроля остается за банком, при этом распространением электронных денег заниматься посторонним лицам запрещено.

Создание первых банковских карточек

Развитие и учет электронных денежных средств начались в 1993 году вместе с выпуском расчетных карт. На форуме стран, входящих в G10, было принято решение о наблюдении за электронной валютой во всех странах мира.

Для этого создавался «Банк международных расчетов», и при помощи центральных банков всего мира он ежедневно анализирует рост популярности электронных денег и систем расчета.

С самого начала предполагалось, что данные об использовании электронных денежных средств будут конфиденциальными. Доступ к ним имели только ведущие Центробанки, но в мае 2000 года они стали доступными всем.

В 2004 году проводилось исследование об использовании электронных денег в странах мира. В мероприятии принимало участие около 95 Центробанков при активной поддержке местных властей. И в результате выяснилось, что из 251 страны электронные средства используют при расчете только 37 стран.

Электронные денежные средства – что это такое?

Использовать данный термин начали относительно недавно и часто неправильно. В разговорной речи никто не использует громоздкое название, а говорят проще: “деньги на карточке” или “деньги на “Вебмани”, “Киви”, “Яндексе” и т. п.

Когда мы слышим “расчет электронными денежными средствами” мы подразумеваем обычную покупку в магазине или перечисление валюты другим. Благодаря внедрению инновационных технологий в жизнь человечества, электронные деньги получили широкое распространение. И под ними подразумевается весьма обширный круг платежных средств.

Относительная доступность в создании онлайн-кошельков породила мини-хаос в электронной системе оплаты. Каждая компания – владелец интернет-валюты регулирует ее собственным методом и имеет свои законы. Поэтому отсутствует единое определение электронных средств, которое смогло однозначно ответить на вопрос взаимосвязи онлайн-денег с экономикой и правом.

Чем они обеспечены

Оборотные средства, используемые при расчете в форме электронных денежных средств, имеют несколько исторических противоречий.

  1. Ими безопасно оплачиваются услуги, и они являются полноценной заменой бумажных денег.
  2. Их ликвидность определяется реальными деньгами, которые находятся на счетах организации.

Финансовые аналитики предполагают, что со временем электронные средства оплаты станут основными и заменят традиционные бумажные деньги. Также рассчитывается, что центральные банки произведут эмиссию электронных денежных средств и начнут более серьезно их регулировать.

Их законность

Юридически, онлайн-деньги – это не принадлежащее никому платежное средство. И никакому строгому регулированию они не подлежат, и могут вращаться, как в государственных банковских системах, так и вне их.

Без интернета все платежи станут невозможными, потому что магазины лишатся связи с банком и не смогут подтвердить платеж. Грубо говоря, взаимодействие между местом, где находятся серверы, и магазином происходит так:

  1. При оплате банковской карточкой в банк посылается запрос о снятии средств.
  2. В случае если на счете покупателя нет денег, в действии отказывается, и наоборот.

Но не только карты, выпущенные банками, могут использоваться в качестве основного платежного средства. Переводы в форме электронных денежных средств осуществляются и другими устройствами с чипами. Это могут быть брелоки, мобильная технология NFC, браслеты и т. п.

Читайте также:  Сделка РЕПО — это... Операции РЕПО: определение, описание, виды

Виды электронных денежных средств

Между странами принято, что их классифицируют на два типа:

Обе группы делятся на анонимные системы и не анонимные. В первом случае, в системах разрешено обмениваться, продавать или покупать без персонализации человека. А во втором идентификация личности обязательна.

Большинство крупных онлайн-систем оплаты выбирает персонифицированный способ, таким образом отслеживаются расчеты электронными денежными средствами. И при официальном запросе силовых структур государства о тех или иных операциях платежная система выдает данные о пользователе и совершенных им денежных обменах.

Сторонники теории мировых заговоров не приемлют такой способ, считая, что государство вмешивается в личную жизнь человека и противоборствует свободе. На самом деле персонификация выступает отличным методом по противодействию коррупции и международному терроризму.

Правительство и онлайн-валюта

Также принято разделять электронные деньги на:

  • Принадлежащие государству.
  • Принадлежащие частным лицам.

В первом случае деньги обеспечены национальной валютой страны и входят в состав платежной системы государства. Их эмиссия контролируется государством в соответствии с законом.

Во втором случае электронные денежные средства находятся в любой конвертируемой валюте, которая доступна в системе. Их количество никак не регулируется, кроме предустановленных лимитов в самом онлайн-кошельке. Но, в зависимости от страны, в которой находится резидент, их обращение может контролироваться государственными структурами.

При этом никаким образом они не поддерживают ликвидность денег и не обеспечивают своей национальной валютой их надежность.

Европейский Центральный Банк

Согласно решению ЕЦБ по вопросу что это такое – электронные денежные средства, ими считается все, что способствует доступу к счету в банке. А именно:

  1. Микропроцессорные или магнитные электронные карточки.
  2. Онлайн-банкинг.
  3. “Вебмани”, “Яндекс-деньги”, “Киви”, PayPal и т. п сервисы.

Их зачисление на счет отправителя происходит через специальные сервисы. Говоря простым языком, пользователь онлайн-средств приходит в банк, передает ему свои бумажные деньги, и банк конвертирует их в электронные аналоги.

Также, следуя позиции Европейского Центрально Банка, электронными денежными средствами организации или физического лица не являются: скидочные, топливные, телефонные и другие карты.

Они не обеспечены никакой валютой и поэтому не могут оплачивать услуги, а предоставляют скидки и различные бонусы. Платежом будет считаться момент, когда с банковского счета покупателя снимутся деньги посредством использования технологий онлайн-банкинга.

Эмиссия

Существует ряд политических вопросов, которые связаны с электронными расчетами. До сих пор нет решения об организациях, осуществляющих эмиссию онлайн-банкнот. Эта связано не только с государственным выпуском денег, но и с частными компаниями.

Закон, который бы регулировал увеличение количества банкнот, пока что не принят ни в одной стране. В Европейском Союзе вопросом эмиссии занимается Институт электронных денег.

В Нигерии, Индии, Сингапуре, на Украине и в Тайване с Мексикой выпуском в обращение новых средств занимаются только банки. Для создания электронных денежных средств в Гонконге надо получать депозитную лицензию.

В Российской Федерации имитацией бумажных денег занимается следующий ряд организаций:

  • Банковские структуры.
  • Некоммерческие организации.

При этом у них должна иметься лицензия на операторскую деятельность, то есть регулировку платежей без использования банковских счетов.

Пример работы с WebMoney

Как и отмечалось ранее, некоторые системы платежей требуют идентифицировать себя. Например, для работы в “Вебмани” вам потребуется:

  1. Сфотографировать свой паспорт.
  2. Себя вместе с паспортом.
  3. Указать свое место жительства, затем туда приходит письмо с кодом активации.
  4. Ввести паспортные данные.

При этом использование долларов никак не регулируется, и их можно применять и без верификации. Однако для конвертации, переводов, оплаты и снятия средств с кошелька требуется обязательная верификация.

В Республике Беларусь транзакции национальной валюты в платежной системе “Вебмани” отслеживаются государством. И вывод денег возможен только при заключении договора с контролирующими структурами, примерная стоимость около 10$.

После чего владелец кошелька законно сможет выводить и снимать свои деньги. А при осуществлении предпринимательской деятельности будет уплачиваться налог.

Анонимность онлайн-средств

Изначально подразумевалось, что электронные деньги будут ближе к анонимности, чем к персонификации. И анонимность транзакций обуславливается самой платежной системой.

Государство крайне заинтересовано в информации о видах электронных денежных средств и их пользователях. Поэтому регулирующие органы всячески стараются повысить количество пользователей, которые авторизовались в сети с указанием персональных данных. Для этого они ограничивают сумму единовременных выплат, повышают комиссию или ставят порог максимальной суммы на кошельке.

Криптографическая защита

Для защиты онлайн-денег Дэвидом Чаумом было предложено использование криптографии и шифрования. Чтобы обезопасить денежные операции, он использовал «слепые» цифровые подписи, которые практически невозможно подделать.

При этом подписи доказывают наличие бумажных денег, которые “стоят” за электронными и обеспечивают их. Пользователь видит лишь часть нужной информации, а остальная зашифрована.

Развитие электронных средств

В недалеком будущем бумажные деньги исчезнут вовсе. В некоторых странах, например Швеции, жители расплачиваются банковскими картами и активно используют онлайн-кошельки платежных систем.

Доля реальных денег в кругообороте страны составляет всего 3 %, остальные 97 % – это электронные денежные средства. Швеция хорошо развита в техническом плане, и даже пожертвования церквям начисляются через смартфоны.

Но есть и недостатки таких способов оплаты:

  1. Электронные деньги можно украсть, по данным за 2020 год хакеры украли около 40 млн рублей по данным “РИА Новости”, а ТАСС заявляет о космической сумме больше 1 млрд рублей.
  2. Отсутствие правового регулирования.
  3. Потребность в серверах, на которых хранятся данные.

И это далеко не все минусы, однако пора узнать плюсы:

  1. Относительная анонимность.
  2. Портативность денежных средств.
  3. Крупные суммы денег хранятся на маленькой банковской карточке.
  4. Низкая себестоимость карточек, при необходимости их можно легко заменить.

Итого

В 2020 году увеличилось число пользователей банковских карт, постепенно виртуальные деньги вытесняют бумажные. Прогресс не стоит на месте, и появляются новые виды валюты, которые на настоящий момент регулировать невозможно – и это главная проблема современных технологий.

Электронные средства платежа: банковские карты и электронные кошельки

Электронное средство платежа (ЭСП) позволяет платить за товары и услуги с помощью современных технологий, без использования наличных денег. Самые распространенные виды ЭСП — банковские карты и электронные кошельки.

Порядок использования ЭСП в нашей стране регулирует Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Банковская карта

Банковские карты бывают расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные. Дебетовые и кредитные карты предоставляют доступ к банковскому счету, на котором находятся ваши деньги, или деньги, которые банк предоставил вам в кредит.

Предоплаченная карта по сути — электронный кошелек. Вы можете использовать ее, не открывая банковский счет. Предоплаченные карты могут выпускать только кредитные организации, этим они отличаются от подарочных и бонусных карт, которые выпускают, к примеру, магазины или АЗС.

Подробнее о видах банковских карт читайте в статье Виды банковских карт.

Доля платежей с помощью банковских карт растет год от года. В 2009 году из 100 платежей 21 платеж совершен с помощью карт. В 2016 году из 100 платежей — 71 платеж с помощью карт.

Электронный кошелек

Предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация — оператор электронных денежных средств (ЭДС).

Электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.

В электронном кошельке можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги и даже выводить деньги на банковский счет или получить наличными. Переводы осуществляются мгновенно, многие системы позволяют рассчитываться и делать переводы в разных валютах.

Зачем нужен электронный кошелек, если есть банковская карта?

Пример. Ваш знакомый из Лондона попросил вас купить для него редкую букинистическую книгу и выслать ее почтой. Карты российского банка у него нет. А у вас есть только рублевый счет в российском банке. Как ему передать вам деньги? Вот тут поможет электронный кошелек в международной платежной системе. Вы получите деньги мгновенно, правда, вам (или отправителю), скорее всего, придется заплатить комиссию за перевод, так что заранее изучите условия международного перевода.

Как завести электронный кошелек?

  1. Выберите оператора электронных денежных средств (ЭДС)

Перечень действующих кредитных организаций — операторов ЭДС есть на сайте Банка России.

Сначала вы должны заключить договор с оператором ЭДС. Еще до заключения договора он обязан предоставить вам информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах.

Условия договора могут размещаться на сайте банка (например, если вы хотите завести кошелек удаленно, не посещая банк), экранах банкоматов и платежных терминалов. Обратите внимание: есть определенные действия, которые банк может расценить как согласие на заключение договора (оферта). Например, первая операция с применением предоплаченной карты. Или оплата мобильного контента (когда не хватает денег на счете мобильного телефона) через платежный терминал, который не выдает сдачу и зачисляет ее на номер мобильного телефона.

Если вы нарушите правила использования электронного кошелька (как правило, описанные в договоре), кредитная организация может прекратить или приостановить его использование.

Выберите валюту для кошелька

Здесь все просто: кошелек можно открыть в рублях или в иностранной валюте.

Определитесь, как вы будете пользоваться электронным кошельком

Если электронный кошелек нужен вам для мелких трат и вас смущает процедура идентификации (то есть предоставление документов, которые подтверждают сведения о вас, или личный визит в банк), вы можете завести неперсонифицированный (анонимный) кошелек. Чтобы его открыть, достаточно указать минимум данных на сайте кредитной организации: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но в таком кошельке вы сможете хранить только рубли (не более 15 тысяч рублей) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц.

Существует также неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией. Вы представляете банку больше сведений о себе и, соответственно, получаете чуть больше возможностей использования — по сравнению с анонимным.

Персонифицированный кошелек дает больше всего возможностей: можно хранить до 600 тысяч рублей (или сумму, эквивалентную 600 тысячам рублей при конвертации, если вы храните деньги в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.

Чтобы получить персонифицированный кошелек, нужно пройти процедуру полной идентификации: предоставить лично (или через представителя) оригиналы либо нотариально удостоверенные копии необходимых документов.

Правила перевода и вывода денег

Если владелец электронного кошелька — физическое лицо, он может переводить деньги другому физлицу, юрлицу или ИП. При условии, что он прошел процедуру упрощенной идентификации, и в соответствии с лимитами, установленными законом (остаток средств не должен превышать 600 тысяч рублей). Юрлица также могут переводить деньги физлицам в соответствии с лимитами, указанными в законе, но не могут переводить электронные деньги другим юрлицам.

«У сына в школе началась странная история с электронными кошельками. Ученики что-то регистрируют, пересылают друг другу деньги. Сын сказал, что это — бизнес-игра. Ситуация насторожила, я почувствовала подвох…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Выводить деньги из электронного кошелька тоже можно. Клиенты-физлица могут перевести деньги в банк на банковский счет (или без открытия банковского счета), а также получить наличными. Юрлица могут выводить деньги из электронного кошелька исключительно на банковский счет.

Электронные деньги: что это такое? История возникновения, понятие и виды

Электронные деньги – одно из направлений, позволяющее облегчить процесс коммерческой деятельности. При помощи электронного кошелька происходит быстрый расчет за покупки, оплачиваются счета. Заработки, инвестиции проходят через интернет, пользователь совершает необходимые операции в домашних условиях, ему не нужно идти в отделение банка или почты.

Содержание

Что такое электронные деньги

Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.

Читайте также:  Какая зарплата следователя по регионах России

Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.

Основные преимущества представлены:

  • удобством – большая часть переводов и платежей совершается нажатием одной кнопки;
  • надежностью – транзакции подтверждаются кодом, который приходи по СМС: кроме пользователя он никому не сообщается;
  • долговечностью – деньги в кошельке хранятся столько времени, сколько нужно его владельцу;
  • ликвидностью – виртуальную валюту легко перевести в реальную в любое время;
  • анонимностью – при необходимости отправляющий и получающий средства остается неизвестным;
  • безопасностью – у всех электронных платежных систем современная защита, невозможно получить фальшивые деньги;
  • универсальностью – практически все сайты, интернет-магазины и банки принимают платежи;
  • отсутствием выходных и перерывов – сервисы работают 24 часа в сутки.

Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.

История

К первой ступени развития денежных средств в электронной форме причисляют 1960-1980 год, с момента введения в массовое использование магнитных платежных карточек. В это время началось повсеместное применение электронного способа расчетов.

Второй этап начинается с введения карточек с определенной суммой денег и встроенной микросхемой. Пик их выпуска прошел от 1990 до 2000 года. За сорок лет им не удалось полностью убрать из оборота наличные деньги, но они позволили владельцам оптимально распоряжаться собственными банковскими счетами. Современный метод безналичного расчета имеет явные преимущества перед бумажными купюрами, но последние остаются в обиходе, не исчезают и их численность не сокращается.

На сегодняшний день наличные средства занимают до 20% от общей массы денег. Нежелание населения расставаться с устаревшим номиналом связано:

  1. C неограниченными возможностями самостоятельно распоряжаться средствами;
  2. Большей оперативностью при расчетах;
  3. Анонимностью – отследить покупки и переводы невозможно.

Основным смыслом введения в оборот электронных денег считается соединение преимуществ наличного и безналичного расчета.

Третьей степенью денежных реформ считают появление электронных или сетевых денег, возникшее в 2000-2011 году. Платежи такой валютой стали возможны за счет специально разработанных программ. Необходимость ЭД возникла после распространения Всемирной паутины, первые электронные платежные системы возникли в 1997 году – в Российской Федерации платформа получила название CyberPlat.

В 1998 году на территории РФ был проведен первый расчет виртуальной валютой, в это же время начала работу площадка Вебмани. На данный момент число ее пользователей превышает 36 миллионов человек по всему миру.

Классификация электронной валюты включает следующие положения.

Деление по виду технического устройства:

На базе смарт-карт – не отличаются от стандартных пластиковых карточек, имеют микрочип. Владельцы могут переводить на них деньги с банковских счетов, любые операции ограничиваются количеством средств, которые были переведены на смарт-карту заблаговременно.

На базе сетей – электронные кошельки активно используются фрилансерами, любителями онлайн-игр, покупателями в интернет-магазинах. Большинство коммерческих сервисов проводит расчеты в виртуальной валюте.

Деление по уровню общения представлено:

  • анонимными расчетами– позволяют проводить операции без авторизации;
  • персонифицированными – сервис перед транзакциями требует идентификации клиента.

На территории Российской Федерации распространение получили только несколько платежных систем. Каждая имеет отличительные черты, хотя все работают по схожим принципам.

PayPal

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями.

Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений. Платежный сервис работает с 203 странами, при открытии аккаунта счет открывается в национальных деньгах, в дальнейшем пользователь имеет право открыть еще один счет в выбранной иностранной валюте.

К преимуществам пользования PayPal относят:

  • возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках – платежная система известна практически во всех странах;
  • при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;
  • за международные отчисления система удерживает от 0,4% — в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Многие биржи фриланса не сотрудничают с PayPal, для получения платы за выполненную работу придется заводить интернет-кошелек в другой системе.

Яндекс.Деньги

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньга. Для создания аккаунта пользователь должен зарегистрироваться в почте Яндекса. Увеличение лимитов и расширение возможностей при работе с платежной системой происходит после идентификации владельца.

К качествам Яндекс.Деньги относят:

  • легкую регистрацию и управление интернет-кошельком – работа с системой не вызывает затруднений даже у новичков, решивших впервые завести электронный счет;
  • низкую комиссии за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;
  • круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;
  • повышенные лимиты хранения денег и совершения операций – после окончания идентификации владельца аккаунта.

Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона.

Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование:

  1. Российских рублей;
  2. Долларов;
  3. Евро;
  4. Казахстанских тенге.

К преимуществам работы с платформой относят:

  • легкое пополнение баланса – платежные терминалы располагаются во всех крупных торговых сетях;
  • низкую комиссию при выводе: 1,6% при переводе на счет, 2% — при выводе на карту;
  • бесплатный перевод средств на счета других пользователей системы QIWI.

Заказ специальной карты Виза, привязанной к кошельку, позволяет проводить платежи без комиссии. Несмотря на все достоинства этой платформы, не все интернет-магазины и сервизы через нее принимают оплату.

Webmoney

Открытие аккаунта в системе позволяет создавать кошельки в российских деньгах, долларах, евро, белорусских рублях и украинских гривнах.

Сервис начал свою работу в 1998 году и признан лучшей платформой для сотрудничества с иностранными заказчиками.

Вебмани предлагает несколько уровней аттестации для пользователей, каждый имеет определенные рамки лимитов и проведения операций. У платежной системы несколько приложений для работы за компьютером и с мобильными устройствами, управление счетом может проходить через страницу в социальных сетях.

Положительные стороны Вебмани представлены:

  • мультивалютными кошельками – операции проводятся в российских рублях или иностранных денежных средствах;
  • широким распространением системы — позволяет осуществлять переводы пользователям из разных стран;
  • высоким уровнем безопасности – риск мошенничества и атак хакеров сведен к минимуму.

К недостаткам Вебмани пользовали относят частую блокировку интернет-кошельков при совершении сомнительных операций, с блокировкой доступа как отправителя, так и получателя перевода. Проблемы с пополнением баланса или выводом средств – при нахождении на территории иностранного государства с ними могут возникнуть сложности.

Отдельные платежные платформы практически не используются в Российской Федерации. К малораспространенным системам относят:

AliPay – крупнейшую площадку, входящую в состав Alibaba Group, созданную в 2004 году. Кроме оплаты товаров внутри группы, ее услуги используют около 460 тысяч компаний, разбросанных по всему миру. У платежной платформы имеется собственная программа, позволяющая совершать операции с мобильного телефона.

PAYEER – позволяет совершать переводы во все страны мира, не берет комиссию за транзакции. У системы 15 миллионов пользователей, проведение операций осуществляется анонимно. Платформа не блокирует учетные записи, выпускает бесплатные карты, выводы с которых проходят без комиссионного вознаграждения.

ADVCASH – многофункциональная платежная система, работающая с 2014 года. Производит переводы электронных денег по всему миру, работает с основными для Российской Федерации валютами. Пользователи могут воспользоваться услугой получения виртуальных и пластиковых карточек. Все транзакции внутри платежной системы проходят без комиссии.

PERFECT MONEY – на официальной странице веб-портала поддерживается 23 языка, в сутки проходит обработка около 40 миллионов операций. Сервис начал работу в 2007 году, характеризуется минимальными комиссионными вычетами, высоким уровнем защиты личных страниц пользователей. Пополнение кошелька происходит несколькими способами, ежемесячно выплачиваются суммы остатков со счетов.

Epayments – с 2011 года в системе зарегистрировались более 500 тысяч пользователей, каждый год в ней совершаются сделки на 3,5 миллиарда евро. Электронные деньги выводятся на Визу, Мастеркард, банковские счета, на кошелек Яндекс.Деньги. Пластиковая карточка от компании является многоцелевой, с ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, получать наличные в российских и зарубежных банкоматах.

PAYONEER – платежная площадка занимается переводом, используется фрилансерами, работающими с зарубежными работодателями. Сервис производит выплаты без территориальных ограничений, в 200 странах, работает с местными валютами: 90 разновидностей. К специфике системы относят открытие интернет-кошелька в американских долларах, минимальное комиссионное вознаграждение по переводу и перевод в наличные электронных денег.

Stripe – у американцев считается альтернативным вариантом PayPal. Принимает платежи из 25 стран, в 100 видах валюты разными способами. У веб-страницы простой и понятный интерфейс.

Как пользоваться

Основной сферой применения электронных денег считаются расчеты между предприятиями, общественными организациями, частными лицами. Платежи осуществляются мгновенно за счет современных цифровых технологий. Этим электронная платежная система отличается от банковских операций, которые могут длиться несколько часов или 3-5 дней.

Существует несколько способов пользования виртуальной валютой:

Платежи – считаются основным способом применения, с их помощью происходит расчет за товары, услуги или выполненные заказы. С электронного кошелька перевод поступает на другой ЭК, банковскую карточку, счета частных и юридических лиц. Платежи можно делать в любое время суток:

  1. При приобретении товаров;
  2. Оплате коммунальных счетов, штрафов ГИБДД, налогов;
  3. Пополнении баланса оператору сотовой связи или интернет-провайдеру;
  4. Переводах на благотворительность.

Транзакции отслеживаются, в истории операций сохраняется информация о дате, времени перевода. После выполнения оплаты на электронную почту поступает чек – его сохраняют до подтверждения прихода денежных средств, он служит доказательством проведенной операции.

Терминал или банкомат – относится к популярным средствам использования виртуальной валюты. Через них можно оплатить покупку, пополнить счет, получить наличные деньги.

Кредиты – оплату, проведенную при помощи с кредитных карточек, можно погашать электронными деньгами.

Банковский счет или карточки – электронные деньги переводят на карту, потом с ее помощью снимают наличные в банкомате, проводят расчеты за покупки.

Электронную валюту можно отправить при помощи международных платежных сервисов как банковский перевод. После прихода пользователь может забрать их в отделении. Способ требует больше времени и используется при невозможности получить наличные другим методом.

Вывод

Люди часто активно пользуются интернетом и не имеют счетов на платежных сервисах. Создание аккаунта и кошелька начинается с мысли об удаленной работе: многие биржи фриланса работают только с виртуальной валютой, не осуществляя переводы на обычные банковские карточки.

Перед открытием счета на платежной площадке необходимо вспомнить о нюансах:

Практически каждая система берет комиссионное вознаграждение: за пополнение, снятие денег со счета, внутренние переводы. Чтобы не терять деньги, следует внимательно изучить информацию на страницах сайта в разделе «Помощь». 100 виртуальных рублей не являются 100 бумажным дензнакам, при выводе средств происходит их обмен, с потерей нескольких процентов.

Электронная валюта не поддерживается государственным золотым запасом – она платежное, а не накопительное средство. Копить на виртуальном счету деньги занятие не только глупое, но и опасное: всегда есть риск взлома личной страницы мошенниками.

Электронные деньги удобны в обиходе, при достаточной защищенности аккаунта находятся в большей безопасности, чем наличные средства. Оплата через программу на компьютере или мобильное приложение тех же счетов от ЖКХ намного удобнее, чем многочасовое простаивание в очередях в банке или отделении связи.

Как считаете вы, какой сервис самый удобный? Пишите в комментариях ваше мнение!

Оцените статью
Добавить комментарий